2013年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》知識(shí)點(diǎn)預(yù)習(xí)十

第十章 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的相關(guān)規(guī)定

　　本章考情分析

　　在最近兩年的考試中，《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》所占比例約15％，內(nèi)容涵蓋了銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶、同事、所在機(jī)構(gòu)、同業(yè)人員以及監(jiān)管者的關(guān)系處理?？忌枵J(rèn)真學(xué)習(xí)本職業(yè)操守的內(nèi)容。

　　本章基礎(chǔ)知識(shí)精講

　　一、銀行業(yè)從業(yè)人員與客戶

　　(一)熟知業(yè)務(wù)

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。酒銀行業(yè)從業(yè)人員以下三個(gè)方面的知識(shí)不可或缺：一是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況有較為全面的認(rèn)識(shí)和了解，并對(duì)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中所起的作用有所了解；二是熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理相關(guān)的法規(guī)，并對(duì)金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的理解；三是具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能。

　　(二)監(jiān)管規(guī)避

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中樹立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶明示或暗示規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。實(shí)踐中，以下存在明顯不妥的行為，有可能會(huì)對(duì)從業(yè)人員及其所在機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不利影響：(1)以明示或暗示方法向客戶提供規(guī)避法律、法規(guī)的建議；(2)明知所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)是為了逃避監(jiān)管規(guī)定或規(guī)避法律、法規(guī)禁止性規(guī)定，但不按照內(nèi)部流程進(jìn)行必要的報(bào)告，仍然默許甚至提供協(xié)助；(3)出于私情，向親朋好友提供規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的意見和建議，并利用其所在機(jī)構(gòu)的資源，為這些行為提供方便。

　　(三)崗位職責(zé)

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰装踩?1)不打聽與自身工作無(wú)關(guān)的信息；(2)除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)適當(dāng)批準(zhǔn)，不代其他崗位人員履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?3)不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。

　　(四)信息保密

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定，不得透露任何客戶資料和交易信息。

　　國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織于l980年制定了個(gè)人隱私保護(hù)的八項(xiàng)基本原則：信息收集限制原則、信息質(zhì)量原則、表明目的原則、使用限制原則、安全保護(hù)原則、公開性原則、個(gè)人參與原則、負(fù)責(zé)任原則。

　　(五)利益沖突

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶利益至上原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突：(1)在存在潛在利益沖突的情形下，應(yīng)向所在機(jī)構(gòu)管理層主動(dòng)說明利益沖突情況及處理利益沖突建議；(2)銀行業(yè)從業(yè)人員本人及親屬購(gòu)買其所在機(jī)構(gòu)銷售或代理金融產(chǎn)品或接受其所在機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)明確區(qū)分所在機(jī)構(gòu)利益與個(gè)人利益，不得利用本職工作便利以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費(fèi)者的條件或價(jià)格與其所在機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

　　(六)內(nèi)幕交易

　　銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個(gè)人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財(cái)或投資方面的建議。

　　(七)了解客戶

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對(duì)客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途及賬戶是否會(huì)被第三方控制使用等情況。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　(八)反洗錢

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔(dān)的反洗錢義務(wù)，在嚴(yán)守客戶隱私的同時(shí)及時(shí)按照所在機(jī)構(gòu)的要求，報(bào)告大額和可疑交易。

　　(九)禮貌服務(wù)

　　銀行業(yè)從業(yè)人員在接洽業(yè)務(wù)過程中應(yīng)衣著得體、態(tài)度穩(wěn)重、禮貌周到。對(duì)客戶提出的合理要求盡量滿足，對(duì)暫時(shí)無(wú)法滿足或明顯不合理的要求應(yīng)耐心說明情況，取得理解和諒解。

　　(十)公平對(duì)待

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待所有客戶，不得因客戶的國(guó)籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、殘障及業(yè)務(wù)的繁簡(jiǎn)程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。對(duì)殘障者或語(yǔ)言存在障礙的客戶應(yīng)盡可能為其提供便利。但根據(jù)所在機(jī)構(gòu)與客戶間的契約而產(chǎn)生的服務(wù)方式、費(fèi)率等方面的差異不應(yīng)視為歧視。

　　(十一)風(fēng)險(xiǎn)提示

　　向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時(shí)，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對(duì)所推薦產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的提示，對(duì)客戶提出的問題應(yīng)當(dāng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則答復(fù)，不得為達(dá)成交易而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)行虛假或誤導(dǎo)性陳述，不得向客戶作出不符合有關(guān)法律法規(guī)及所在機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)章制度的承諾或保證。

　　(十二)信息披露

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，對(duì)所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要信息。

　　(十三)授信盡職

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制要求對(duì)客戶所在區(qū)域信用環(huán)境、所處行業(yè)情況及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保物情況、信用記錄進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理。

　　(十四)協(xié)助執(zhí)行

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)熟知銀行承擔(dān)的依法協(xié)助執(zhí)行的義務(wù)，在嚴(yán)格保守客戶隱私的同時(shí)，了解有權(quán)對(duì)客戶信息進(jìn)行查詢、對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)和扣劃的國(guó)家機(jī)關(guān)，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)行機(jī)關(guān)的執(zhí)法活動(dòng)，不泄露執(zhí)法活動(dòng)信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。

　　(十五)禮物收送

　　在政策法律及商業(yè)習(xí)慣允許范圍內(nèi)的禮物收送，應(yīng)當(dāng)確保其價(jià)值不超過法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)規(guī)定允許的范圍，且遵循以下原則：(1)不得是現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等違反商業(yè)習(xí)慣的禮物；(2)禮物收送將不會(huì)影響是否與禮物提供方建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的決定，或使禮物接受方產(chǎn)生交易的義務(wù)感；(3)禮物收送將不會(huì)使客戶獲得不適當(dāng)?shù)膬r(jià)格或服務(wù)上的優(yōu)惠。

　　(十六)娛樂及便利

　　銀行業(yè)從業(yè)人員邀請(qǐng)客戶或應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂活動(dòng)或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時(shí)應(yīng)遵循以下原則：(1)屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi)，并且在第三方看來(lái)這些活動(dòng)屬于行業(yè)慣例；(2)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)交易的義務(wù)感；(3)根據(jù)行業(yè)慣例，這些娛樂活動(dòng)不顯得頻繁，且價(jià)值在政策法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)允許的范圍以內(nèi)；(4)這些活動(dòng)一旦被公開將不至于影響所在機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

　　(十七)客戶投訴

　　銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)耐心、禮貌、認(rèn)真處理客戶投訴，并遵循以下原則：(1)堅(jiān)持客戶至上、客觀公正原則，不輕慢任何投訴和建議；(2)所在機(jī)構(gòu)有明確的客戶投訴反饋時(shí)限的，應(yīng)當(dāng)在反饋時(shí)限內(nèi)答復(fù)客戶；

　　(3)所在機(jī)構(gòu)沒有明確投訴反饋時(shí)限的，應(yīng)遵循行業(yè)慣例或口頭承諾的時(shí)限向客戶反饋情況；

　　(4)在投訴反饋時(shí)限內(nèi)無(wú)法拿出意見的，應(yīng)在反饋時(shí)限內(nèi)告知客戶現(xiàn)在投訴處理的情況，并提前告知下一個(gè)反饋時(shí)限。

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