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2012銀行從業(yè)《個人貸款》第四章知識點：合作機構管理
第四章 個人住房貸款
4.3風險管理
4.3.1合作機構管理
▲個人住房貸款業(yè)務開展的主要方式：與外部機構合作。
1.合作機構管理的內(nèi)容
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合作機構分析的要點 |
①分析合作機構領導層素質
②分析合作機構的業(yè)界聲譽 ③分析合作機構的歷史信用記錄 ④分析合作機構的管理規(guī)范程度 ⑤分析企業(yè)的經(jīng)營成果（反映獲利能力的主要指標有：銷售凈利潤、資產(chǎn)凈利潤、成本費用利潤等） ⑥分析合作機構的償債能力（重點看資產(chǎn)負債表） |
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與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關系的確定及合作的執(zhí)行 |
①確立合作意向
②合作后的管理 ☆ 及時了解開發(fā)商的工程進度，防止“爛尾”工程 ☆ 開發(fā)商的經(jīng)營及財務狀況是否正常，擔保責任的履行能力能否保證 ☆ 借款人的入住情況及對住房的使用情況等 ☆ 借款人發(fā)生違約行為后應及時對抵押物進行處理 ☆ 密切注意和掌握房地產(chǎn)市場的動態(tài)等 |
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與其他社會中介機構的合作管理 |
☆ 其他社會合作機構包括：房地產(chǎn)評估機構、擔保公司和律師事務所等
☆ 合作原則 ①資質高、信譽好、管理規(guī)范 ②各項財務指標符合銀行要求 ③近期無重大經(jīng)濟糾紛 ④銀行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶 ☆ 審查資料 ①營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件以及最近的年檢證明 ②公司章程、聯(lián)營協(xié)議、個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議 ③法定代表人、負責人或代理人的身份證明及法人委托書 ④經(jīng)營單位資格證書 ⑤物價部門批準收費的文件 ⑥企業(yè)法人代碼證及最近年度的年檢證明 ⑦經(jīng)銀行認可的機構審計的近期財務報表 |
2.合作機構風險的表現(xiàn)形式（掌握）
（1）房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構的欺詐風險
☆ 房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。
☆ 所謂“假個貸”一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款資金的行為。
☆ “假個貸”的“假”
☆ 一是指不具有真實的購房目的
☆ 二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象
☆ 三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等
3.合作機構風險的防范措施（掌握）
（1）“假個貸”的防控措施
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加強一線人員建設，嚴把貸款準入關 |
借款人身份的真實性
借款人信用狀況 各類證件的真實性 申報價格的合理性 |
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進一步完善個人住房貸款風險保證金制度
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開展房地產(chǎn)中介商風險保證金制度，明確銀行與房地產(chǎn)中介商的責、權、利
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積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本
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銀行可以采用法律手段來追究當事人的責任
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?。?）其他合作機構風險的防控措施
①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構。
②業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。
③嚴格執(zhí)行準入退出制度。
④有效利用保證金制度。
⑤嚴格執(zhí)行回訪制度。
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