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2012銀行從業(yè)考試《公司信貸》第四章知識點2：區(qū)域風險分析
第四章 貸款環(huán)境分析
【知識點2】區(qū)域風險分析
區(qū)域風險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風險，也包括內部因素導致的區(qū)域風險。
1.外部因素分析
區(qū)域自然條件分析 | ①自然條件因素是區(qū)域經濟發(fā)展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對區(qū)域風險的影響。其中，影響較大的有自然資源、基礎設施情況等。自然資源是產業(yè)發(fā)展的基礎。 ②隨著科學技術和交通運輸條件的迅速發(fā)展，自然資源、交通運輸對產業(yè)發(fā)展和布局的約束作用在不斷削弱，從而使一些產業(yè)特別是加工制造業(yè)有可能在遠離原料產地的市場區(qū)域集中，形成一些加工工業(yè)中心。 |
區(qū)域產業(yè)結構分析 | ①區(qū)域產業(yè)結構與區(qū)域經濟發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經濟發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產業(yè)結構和主導產業(yè)。 ②主導產業(yè)是地區(qū)經濟發(fā)展的支柱和核心，區(qū)域主導產業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。 |
區(qū)域經濟發(fā)展水平分析 | ①對信貸經營來說，經濟發(fā)展水平是對區(qū)域風險影響最大、最直接的因素。一般情況下，經濟發(fā)展水平越高，區(qū)域信貸風險越低。 ②經濟發(fā)展水平可以從國內生產總值及增長率、固定資產投資規(guī)模、勞動生產率、資金利潤率、城市化水平等方面進行分析。 |
區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析 | ① 市場的成熟和完善與否，直接影響到投資環(huán)境的優(yōu)劣和區(qū)域發(fā)展的快慢。通常情況下，市場化程度越高，區(qū)域風險越低。 ②法律制度是經濟高效運行的必要保障。 |
區(qū)域經濟政策分析 | 通常，國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當?shù)赝顿Y項目較充足，各種配套設施齊全，信貸風險相對較低。 |
區(qū)域政府行為和政府信用分析 | ①政府投資仍然在經濟發(fā)展中起著關鍵作用，其經濟行為對金融運行的影響非常明顯。必須重視對區(qū)域政府行為的分析，重視對區(qū)域產業(yè)政策合理性的判斷。 ②政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。 |
2.內部因素分析
安全性（信貸資產質量） | 區(qū)域信貸資產質量是對區(qū)域信貸風險狀況的直接反映，它是衡量內部風險最重要的指標。 ①信貸平均損失比率。該指標從靜態(tài)上反映了目標區(qū)域信貸資產整體質量。 ②信貸資產相對不良率。 ③不良率變幅。用于評價目標區(qū)域信貸資產質量的變化情況，反映信貸資產質量和區(qū)域風險變化的趨勢。 ④信貸余額擴張系數(shù)。用于衡量目標區(qū)域因信貸規(guī)模變動對區(qū)域風險的影響程度。指標小于0時，目標區(qū)域信貸增長相對較慢，負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài)；指標過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導致風險上升。該指標側重考察因區(qū)域信貸投放速度過快而產生擴張性風險。 ⑤利息實收率。 ⑥加權平均期限。用于衡量目標區(qū)域信貸資產的期限結構。 |
盈利性 | 盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風險高低的最終體現(xiàn)。 ①總資產收益率：目標區(qū)域的總體盈利能力 ②貸款實際收益率反映了信貸業(yè)務的價值創(chuàng)造能力。 這兩項指標高時，通常區(qū)域風險相對較低。 |
流動性 | ①流動比率 ②存量存貸比率 ③增量存貸比率 流動性過高或過低都可能意味著區(qū)域風險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經營處于低效率中；而過低的流動性意味著資金周轉不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。 |
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