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2012銀行從業(yè)考試《公司信貸》第三章知識點6：貸前調(diào)查內(nèi)容
第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
【知識點6】貸前調(diào)查的內(nèi)容
貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關鍵。
貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。
貸前調(diào)查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等。
合規(guī)性調(diào)查 | 貸款的合規(guī)性是指銀行業(yè)務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進行調(diào)查、認定。 調(diào)查的內(nèi)容應包括： ①認定借款人、擔保人合法主體資格。公司業(yè)務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格、營業(yè)執(zhí)照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續(xù)、貸款卡的有效期及當年是否辦理了年審手續(xù)以及近期是否發(fā)生內(nèi)容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況（可通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人的有關信息）。 ②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。 ③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務人員應調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。 ④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵（質(zhì)）押物品或權利的合法性、有效性進行認定。公司業(yè)務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規(guī)定，是否為重復抵（質(zhì)）押的抵（質(zhì)）押物。 ?、輰J款使用合法合規(guī)性進行認定。 ?、迣忎N合同的真實性進行認定。 ⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。 | |
安全性調(diào)查 | 貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。因此，銀行業(yè)務人員必須對借款人的風險狀況和資質(zhì)作出判斷。調(diào)查的內(nèi)容應包括： ?、賹杩钊?、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。 ?、诳疾旖杩钊恕⒈ＷC人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培養(yǎng)機制和健全負責的董事會。 ?、蹖杩钊恕⒈ＷC人的財務管理狀況進行調(diào)查，對其提供的財務報表的真實性進行審查，對重要數(shù)據(jù)核對總賬、明細賬，查看原始憑證與實物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標、盈利指標和營運指標等重要財務數(shù)據(jù)。 ?、軐υ狡谫J款及應付利息清償情況進行調(diào)查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃。 ?、輰τ邢挢熑喂竞凸煞萦邢薰緦ν夤杀緳嘁嫘酝顿Y和關聯(lián)公司情況進行調(diào)查。 ?、迣Φ盅何锏膬r值評估情況作出調(diào)查。 ?、邔τ谏暾埻鈪R貸款的客戶，業(yè)務人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵（質(zhì)）押擔保額的影響程度。 | |
效益性調(diào)查 | 貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。貸款的盈利水平是商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的綜合反映，同時也受外部環(huán)境眾多因素的影響。業(yè)務人員開展的調(diào)查內(nèi)容應包括： ?、賹杩钊诉^去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。 ?、趯杩钊水斍敖?jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。 ?、蹖杩钊诉^去和未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。 | |
現(xiàn)場調(diào)研 | 現(xiàn)場會談 | 現(xiàn)場調(diào)研可獲得對企業(yè)最直觀的了解，因此現(xiàn)場調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，同時也是在一般情況下必須采用的方法。 |
實地考察 | ||
非現(xiàn)場調(diào)查 | 搜尋調(diào)查 | 搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調(diào)查 |
委托調(diào)查 | 委托調(diào)查可通過中介機構或銀行自身網(wǎng)絡開展調(diào)查 | |
其他方法 | 其他各種相關渠道 | |
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