2012銀行從業(yè)《公共基礎》第三章知識點：個人貸款業(yè)務

第三章 銀行主要業(yè)務

　　3.2 資產(chǎn)業(yè)務

　　3.2.1 貸款業(yè)務

　　2.個人貸款業(yè)務

　　個人貸款是指以自然人為借款人的貸款。雖然部分個人貸款也用于生產(chǎn)經(jīng)營，但絕大多數(shù)個人貸款主要用于消費。個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支。

　?。?）個人住房貸款

　　個人住房貸款，是個人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款，主要包括如下幾類：

　?、賯€人住房按揭貸款，是銀行向自然人為購買、建造、大修各類型住房而發(fā)放的貸款。

　?、诙址抠J款，是銀行向自然人在二級市場購買各類型再次交易的住房而發(fā)放的銀行自營性貸款。

　?、酃e金個人住房貸款，是按時足額繳存住房公積金的個人在購買、建造各類型住房時，銀行受住房公積金管理中心委托向借款人提供的個人住房委托貸款。

　?、軅€人住房組合貸款，是指銀行以公積金存款和信貸資金為來源，向同一借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人住房委托貸款和銀行自營性貸款的組合。

　　⑤個人住房最高額抵押貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的、以借款人自有住房作最高額抵押、可在有效期間和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款。

　?、拗笨褪絺€人住房貸款是指借款人未通過合作機構(gòu)推介直接向銀行申請辦理的個人住房貸款。

　?、吖潭ɡ蕚€人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，在約定期限內(nèi)貸款利率不隨中國人民銀行利率調(diào)整或市場利率變化而浮動的個人住房貸款。

　?、鄠€人商用房貸款是指貸款入向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。

　?。?）個人消費貸款

　?、賯€人汽車貸款，是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。我國規(guī)定，在貸款額度方面，所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%.在貸款期限方面，如所購車輛為自用車，貸款期限不超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過3年。

　?、谥鷮W貸款，包括國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款兩大類。

　?、蹅€人消費額度貸款，是指銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和額度內(nèi)隨時支用的人民幣貸款。借款人提供銀行認可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度一般不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%；抵押額度一般不超過抵押物評估價值的70%；保證額度和信用額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

　?、軅€人住房裝修貸款。

　?、輦€人耐用消費品貸款，是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。

　?、迋€人權(quán)利質(zhì)押貸款，是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

　?。?）個人經(jīng)營貸款

　　個人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。

　?。?）個人信用卡透支

　　個人信用卡透支，是指持卡人進行信用消費、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額。

　　個人貸款業(yè)務的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種，目前各銀行還根據(jù)個人需求提供個性化的還款方式及還款服務，目前較為常見的特色還款方式包括：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。