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2012銀行從業(yè)《公司信貸》第一章知識點4：公司信貸理論發(fā)展
【知識點4】 公司信貸理論發(fā)展
圖1-11
真實票據理論 | 1.銀行資金是來自商業(yè)流通的閑散資金，是臨時性存款，為確保流動性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款 2.該類短期貸款有真實的商業(yè)票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質。因此這種貸款理論被稱為“真實票據理論”，美國則稱為“商業(yè)貸款理論”。 3.長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益、發(fā)行新的股票以及長期債券；銀行不能發(fā)放不動產貸款、消費貸款和長期設備貸款等。 4.理論缺陷：①銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經濟的發(fā)展；②自償性貸款隨經濟周期而決定信用量，會加大經濟的波動。 |
資產轉換理論 | 1.銀行能否保持流動性，關鍵在于銀行資產能否轉讓變現，把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。 2.在這一理論的影響下，商業(yè)銀行的資產范圍顯著擴大，由于減少非盈利現金的持有，銀行效益得到提高。 3.理論缺陷：①缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；②在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；③貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險；④對單個銀行來說是正確的東西，對于整個銀行系統來說卻未必完全正確。 |
預期收入理論 | 1.貸款能否到期歸還，是以未來的收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性。穩(wěn)定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。 2.按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱為“合格的票據”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現。這樣，中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。 3.理論缺陷：由于收入預測與經濟周期有密切關系，同時資產的膨脹和收縮也會影響資產質量，因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會越來越大。 |
超貨幣供給理論 | 1.非銀行金融機構也提供貨幣，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力，因此，銀行資產應該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業(yè)務，使銀行資產經營向深度和廣度發(fā)展。 2.現代商業(yè)銀行全能化、國際化的發(fā)展趨勢已經表明，銀行信貸的經營管理應當與銀行整體營銷和風險管理結合起來，發(fā)揮更大的作用。 3.理論缺陷：商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務領域和盲目擴大的規(guī)模也是當前銀行風險的一大根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以系統性風險的方式出現，對世界經濟的影響更為廣泛。 |
大發(fā)展≠大風險 （業(yè)務發(fā)展與防范風險是一個硬幣兩個面。）
業(yè)務發(fā)展和防范風險是一個硬幣兩個面。
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