2012銀行從業(yè)《個人理財》第一章知識點：發(fā)展和現(xiàn)狀

第一章 銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

　　第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

　　一、國外發(fā)展和現(xiàn)狀

　?。ㄒ唬﹤€人理財業(yè)務(wù)萌芽時期

　　（二）個人理財業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時期

　?。ㄈ﹤€人理財業(yè)務(wù)成熟時期

　　（一）個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段

　　20世紀(jì)30年代到60年代，是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期。這個階段還沒有關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的明確概念界定。

　　特點：無明確的個人理財業(yè)務(wù)流程，無個性化的個人理財服務(wù)方案，無財務(wù)規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財人才。

　　目的：是推銷產(chǎn)品，為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。

　　背景：二次大戰(zhàn)后美歐經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和日趨繁榮，社會福利水平的提升

　?。ǘ﹤€人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期

　　20世紀(jì)60年代到80年代，是個人理財業(yè)務(wù)的形成和發(fā)展時期，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（貴金屬）。

　　特點：開始有了“注冊理財規(guī)劃師”這類專業(yè)理財人才；銀行內(nèi)部開始進(jìn)行機(jī)構(gòu)整合，提供理財業(yè)務(wù)。

　　目的：主要還是推銷產(chǎn)品，同時幫助客戶進(jìn)行避稅。

　　小知識

　　1969年12月，芝加哥創(chuàng)建了理財學(xué)院和國際理財人員協(xié)會（FPA）。

　　（三）個人理財業(yè)務(wù)的成熟時期

　　20世紀(jì)90年代是個人理財業(yè)務(wù)的成熟時期，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，同時將信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，開展?jié)M足不同客戶的個性化需求的理財服務(wù)。

　　特點：理財業(yè)務(wù)中的財務(wù)策劃、理財規(guī)劃服務(wù)比重上升，理財業(yè)務(wù)專業(yè)化程度高，國際注冊財務(wù)咨詢師、各類理財協(xié)會、稅務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃協(xié)會等理財人員認(rèn)證、理財服務(wù)中介機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)。

　　目的：滿足不同客戶的個性化需求。

　　背景：90年代美歐等國經(jīng)濟(jì)繁榮，尤其是資本市場上證券價格高漲。

　　二、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　?。ㄒ唬?0世紀(jì)80年代末到90年代是中國個人理財業(yè)務(wù)萌芽階段；

　　特點：當(dāng)時銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，大多數(shù)居民無理財意識

　?。ǘ?1世紀(jì)初到2005年是中國個人理財業(yè)務(wù)的形成時期；

　　特點：這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識及理財師專業(yè)人才隊伍建設(shè)取得顯著進(jìn)步

　?。ㄈ?006年開始個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時期。

　　特點：金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境

　?。ㄋ模┪覈碡敇I(yè)務(wù)發(fā)展中的標(biāo)志性事件

　　1.2005年9月銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

　　2.2008年4月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

　　3.2009年7月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》

　　4.2009年12月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)問題的通知》

　　風(fēng)險事件 “銀監(jiān)會叫停商業(yè)銀行擔(dān)保融資性信托”事件

　　——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)問題的通知》出臺背景

　　背景：2007年我國宏觀調(diào)控的首要任務(wù)“防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱”，也就是在堅持穩(wěn)健的前提下，貨幣政策要“穩(wěn)中適度從緊”，適當(dāng)控制貨幣投放。

　　事件：各銀行利益驅(qū)動下，利用信貸資產(chǎn)理財為企業(yè)曲線放貸，就是將客戶資金開發(fā)成“信托理財產(chǎn)品”變相為大客戶發(fā)放貸款“信托貸款”，將銀行資產(chǎn)由表內(nèi)轉(zhuǎn)向表外。為企業(yè)曲線放貸的方式，不但規(guī)避了現(xiàn)有的貨幣政策，而且也開發(fā)了低風(fēng)險理財產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)的收入，但與宏觀經(jīng)濟(jì)大趨勢背道而馳。