2012銀行從業(yè)《個人理財》第一章知識點：微觀影響因素

第一章 銀行個人理財業(yè)務概述

　　第三節(jié) 銀行個人理財業(yè)務的影響因素

　　二、微觀影響因素：金融市場

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　　1.適度競爭的市場有利于理財產品、理財業(yè)務的創(chuàng)新；

　　2.過度競爭必然導致不正當競爭（高息攬儲、投機頻現(xiàn)）、無法形成規(guī)模效應，成本高，從根本上侵蝕了業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的動力和根本，一旦經濟形勢產生不利影響，容易產生嚴重的后果（次貸危機）。

　?。ǘ┙鹑谑袌鲩_放程度

　　1.開放的金融市場為業(yè)務創(chuàng)新提供了動力和條件；

　　2.開放的金融市場對銀行風險管理提出了更高的要求。

　?。ㄈ┙鹑谑袌鰞r格機制

　　1.金融市場核心價格是利率；利率是一系列理財產品的定價基礎。

　　2.市場利率反映的是資金借貸成本，利率水平的變動會影響人們對投資收益的預期，從而影響其消費支出和投資決策的意愿。

　　3.在能夠及時準確判斷市場真實利率水平變動的前提下，投資者便可以據(jù)此判斷自己持有的理財產品可能會受到怎樣的影響。

　　4.實際中需要注意區(qū)分名義利率和實際利率， 在物價水平處于不斷變化時，實際利率才能真實反映投資者投資于理財產品所獲得的真實收益水平。

　　5.短期市場利率風向標：銀行間同業(yè)拆借利率、 國債回購利率。

　　6.利率變化與個人理財策略選擇

　　三、其他影響因素

　　（一）客戶對理財?shù)恼J知程度

　　1.客戶的理財觀念；

　　2.客戶對銀行個人理財業(yè)務的態(tài)度；

　　3.客戶對銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員的信任度。

　　而在我們國家：金融知識普及率較低，對理財產品的風險收益特性缺乏正確的認識，對銀行個人理財業(yè)務缺乏足夠的認識和了解，這在一定程度上影響到銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

　?。ǘ┥虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務的定位

　　1.銀行自身（直接影響因素）：起步晚，產品開發(fā)能力、理財資金的使用、理財業(yè)務的管理水平、理財業(yè)務的營銷等存在不足，引致理財業(yè)務的貢獻度不高，直接影響其業(yè)務的發(fā)展。

　　2.客戶因素（間接影響因素）：整體理財業(yè)務服務水平低，影響客戶的接受程度，間接影響該業(yè)務的發(fā)展。

　?。ㄈ┢渌碡敊C構理財業(yè)務的發(fā)展

　　1.競爭因素：證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等開發(fā)理財產品、開展理財業(yè)務。

　　2.合作因素：在產品開發(fā)、銷售渠道和客戶方面存在合作。

　　（四）中介機構發(fā)展水平

　　1.專業(yè)技術支持方面：我國個人理財業(yè)務方面，法律、財務、策劃、銷售等專業(yè)服務水平及經驗不足。

　　2.從業(yè)人才培訓：從業(yè)人才培訓、資格認證等中介服務沒有形成體系，影響其規(guī)范運行和發(fā)展。

　?。ㄎ澹┙鹑诒O(jiān)管體制

　　1.我國監(jiān)管體制：分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，因此證券市場、銀行市場、保險市場相互隔離；

　　2.不利影響：新產品開發(fā)成本、理財業(yè)務管理成本、投資渠道等受到限制，銀行尤其中小銀行難以形成規(guī)?；洜I以節(jié)約理財業(yè)務成本。