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2012銀行從業(yè)《公司信貸》第一章知識(shí)點(diǎn)2：貸款利率和費(fèi)率
【知識(shí)點(diǎn)2】公司信貸的基本要素——貸款利率和費(fèi)率
5.貸款利率和費(fèi)率
貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。
【看圖說話】
1.固定利率和浮動(dòng)利率對(duì)比
固定利率在利率上揚(yáng)時(shí)，可以鎖定成本；但當(dāng)利率下浮時(shí)，則無法享受其帶來的融資成本的節(jié)省。
浮動(dòng)利率可以隨行就市，當(dāng)利率下行時(shí)較為有利，但利率上揚(yáng)時(shí)，則會(huì)相應(yīng)產(chǎn)生更多的融資成本。
2.基準(zhǔn)利率
① 基準(zhǔn)利率是被用做定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，被用做基準(zhǔn)利率的利率包括市場(chǎng)利率、法定利率和行業(yè)公定利率。
?、?通常具體貸款中執(zhí)行的浮動(dòng)利率采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比例方式。
③ 我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。
3.《人民幣利率管理規(guī)定》有關(guān)利率的相關(guān)規(guī)定
| 短期貸款利率 | ?。ㄆ谙拊?年以下，含1年），按貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。 短期貸款通常都是固定利率貸款。 |
| 中長期貸款利率 | 利率一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起應(yīng)分筆撥付資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，滿一年后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。 |
| 貸款展期 | 期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。 |
| 貸款逾期/擠占 | 從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計(jì)息。 |
| 貸款提前歸還 | 銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。 |
4.利率結(jié)構(gòu)。
差別利率是對(duì)不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。利率檔次是利率差別的層次。
利率結(jié)構(gòu)→利率差別→利率檔次
我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。
圖1-6
圖1-7
外匯貸款利率是隨行就市。
e.g. LIBOR+ XX BP
5.利率表達(dá)方式。
年利率 | 百分之 | 分 |
月利率 | 千分之 | 厘 |
日利率 | 萬分之 | 毫 |
分、厘、毫都是十進(jìn)制。
6.計(jì)息方式?！?
按計(jì)算利息的周期劃分 | 按日計(jì)息 |
按月計(jì)息 | |
按季計(jì)息 | |
按年計(jì)息 | |
按是否計(jì)算復(fù)利劃分 | 單利計(jì)息 |
復(fù)利計(jì)息 |
?、?復(fù)利計(jì)息是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已計(jì)算未支付的利息計(jì)收利息。
7.費(fèi)率
?、?費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算。費(fèi)率的類型較多，主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等。
?、?手續(xù)費(fèi)收入屬于中間業(yè)務(wù)收入（Non-interest Income）。
圖1-8
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