2012年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》預(yù)習(xí)第四章（3）

　　7.貸款的簽約和發(fā)放

　　（1）貸款的簽約

　?、偬顚?xiě)合同。簽訂前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車(chē)借款抵押合同。合同填寫(xiě)必須標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改；貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見(jiàn)一致。

　　②審核合同。同筆貸款的合同填寫(xiě)人與合同復(fù)核人不得為同一人。復(fù)核人員根據(jù)審批意見(jiàn)復(fù)核合同文本及附件填寫(xiě)的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性。

　?、酆炗喓贤?。簽署“個(gè)人汽車(chē)貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。

　　（2）貸款的發(fā)放

　　①落實(shí)貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位；需辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，已辦理完畢；對(duì)采取抵（質(zhì)）押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)；對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　落實(shí)擔(dān)保條件：以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押的，借款人須及時(shí)到貸款銀行所在地的車(chē)輛管理部門(mén)辦理車(chē)輛抵押登記手續(xù)，并將購(gòu)車(chē)發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)為貸款所購(gòu)車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)指定險(xiǎn)種的車(chē)輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔(dān)?？瞻住?

　?、谫J款發(fā)放。具體流程：

　　第一，出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

　　第二，開(kāi)戶(hù)放款。兩種方式：放款至經(jīng)銷(xiāo)商在貸款銀行開(kāi)立的存款賬戶(hù)；直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開(kāi)立的存款賬戶(hù)。貸款銀行須與借款人對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書(shū)面約定，保證貸款使用符合合同要求。

　　注意：簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，開(kāi)戶(hù)放款時(shí)發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶(hù)執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門(mén)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理有關(guān)手續(xù)。

　　第三，放款通知。將放款通知書(shū)、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　第四，建立“貸款臺(tái)賬”并隨時(shí)更新。

　　8.貸后與檔案管理

　?。?）貸款的回收

　　概念：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。

　　方式：委托扣款和柜臺(tái)還款?？蛇x一種，可變更。

　　原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　?。?）合同變更

　?、偬崆斑€款。包括提前部分還本和提前結(jié)清。

　　提前還款的基本約定：應(yīng)提交提前還款申請(qǐng)書(shū)；未拖欠本息及其他費(fèi)用；銀行按規(guī)定計(jì)收違約金；已歸還當(dāng)期貸款本息。

　　②期限調(diào)整。包括延長(zhǎng)期限和縮短期限等。應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)，并須具備：貸款未到期；無(wú)拖欠利息；無(wú)拖欠本金；本期本金已償還。

　　③還款方式變更。在貸款期限內(nèi)，借款人可提出變更還款方式：應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書(shū)；沒(méi)有拖欠本息及其他費(fèi)用；已歸還當(dāng)期的貸款本息。

　?、芙杩詈贤淖兏c解除。須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意；如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的，應(yīng)到原登記部門(mén)辦理變更登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；當(dāng)保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　?。?）貸后檢查

　?、賹?duì)借款人檢查：是否按期足額歸還貸款；工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；住所、聯(lián)系電話(huà)有無(wú)變動(dòng)；有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件；經(jīng)營(yíng)類(lèi)車(chē)輛經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。

　?、趯?duì)保證人及抵（質(zhì)）押物檢查：保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況；抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等；質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況；經(jīng)銷(xiāo)商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；以車(chē)輛抵押的，對(duì)車(chē)輛的使用情況及其車(chē)輛保險(xiǎn)有效性和車(chē)輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評(píng)估；其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　?。?）不良貸款管理

　　認(rèn)定分析不良個(gè)人汽車(chē)貸款，建立不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)清收責(zé)任人，監(jiān)測(cè)不良貸款回收。對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話(huà)催收、信函催收、上門(mén)催收、律師函和司法催收等方式催收。

　　（5）貸后檔案管理

　?、贆n案的收集整理和歸檔登記。原件或具有法律效力的復(fù)印件均可歸檔。

　?、跈n案的借（查）閱管理。

　?、蹤n案的移交和接管。移交和接管雙方應(yīng)填寫(xiě)清單，雙方簽字并登記有關(guān)信息。

　?、軝n案的退回和銷(xiāo)毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷(xiāo)毀。

[上一頁(yè)]　　[下一頁(yè)]