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2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預(yù)習(xí)第三章（9）
第四節(jié) 公積金個人住房貸款
12.基礎(chǔ)知識
?。?）概念
略。
?。?）特點
①互助性。住房貸款資金來源為單位和個人。
②普遍性。正常繳存住房公積金的職工都可申請。
③利率低。
?、芷谙揲L。最長期限為30年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年）。
?。?）要素
①貸款對象。公積金繳存的職工，基本條件為：具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的合同、協(xié)議及其他證明文件；有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；有符合要求的擔(dān)保；符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。
②貸款利率。按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行。
③貸款年限。最長為30年。
④還款方式。一次還本付息、等額本息還款法、等額本金還款法。
?、輷?dān)保方式。以住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保最為常見。
?、拶J款額度。普通商品住房、經(jīng)濟適用房，最高貸款額度為所購買住房總價款的80％；集資建造住房（房改房），最高貸款額度為所購買住房總價款的90％；購買二手房，最高貸款額度為所購買住房總價款的70％；有價證券質(zhì)押貸款，最高貸款額度為有價證券票面金額的90％；建造、翻建、大修自住住房，最高貸款額度為所需費用的60％。
?。?）公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工
?、俟e金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。
?、诔修k銀行職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息及金融手續(xù)操作等基本職責(zé)；貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬等可委托代理職責(zé)。
?。?）公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的操作模式
?、巽y行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作；
?、诠e金管理中心受理、審核審批，銀行操作；
③公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動。
?。?）公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別
公積金個人住房貸款 | 商業(yè)銀行自營性個人住房貸款 | |
資金來源 | 公積金管理部門歸集的住房公積金 | 銀行自有的信貸資金 |
承擔(dān)風(fēng)險的主體 | 政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險 | 商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險 |
貸款對象 | 住房公積金的繳存人 | 具有完全民事行為能力的自然人 |
貸款利率 | 比自營性個人住房貸款利率低 | |
審批主體 | 公積金管理中心 | 商業(yè)銀行自己審批 |
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