2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預(yù)習(xí)第三章（6）

　　第三節(jié) 風(fēng)險管理

　　9.合作機(jī)構(gòu)管理

　　（1）合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　?、俸献鳈C(jī)構(gòu)分析。內(nèi)容包括：領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)；業(yè)界聲譽(yù)；歷史信用記錄（重點查看外部監(jiān)管記錄和與銀行合作信用記錄）；管理規(guī)范程度（重點分析其組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部管理規(guī)章制度、財務(wù)監(jiān)督機(jī)制、治理結(jié)構(gòu)）；經(jīng)營成果；償債能力。

　?、谂c房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理。內(nèi)容包括：確立合作意向；合作后的管理，包括及時了解開發(fā)商的工程進(jìn)度、經(jīng)營及財務(wù)狀況，借款人入住情況及住房使用情況，借款人違約后立即處置抵押物，注意房地產(chǎn)市場的動態(tài)等。

　?、叟c其他社會中介機(jī)構(gòu)（包括房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等）的合作管理。

　?。?）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式

　?、俜康禺a(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險。主要表現(xiàn)為“假個貸”，指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取個人住房貸款的行為。

　　“假個貸”主要成因：開發(fā)商惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙；開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境；開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款；銀行的管理漏洞等。

　　“假個貸”的表現(xiàn)形式：滯銷樓盤突然熱銷；樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋信息不甚了解；借款人首付款非自己交付；同一人或單位轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付還款；借款人集體中斷還款。

　?、趽?dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險。主要表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保。

　?、燮渌献鳈C(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

　?。?）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防范措施

　?、?ldquo;假個貸”的防控措施。加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)；完善風(fēng)險保證金制度；利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任。

　?、谄渌献鳈C(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施。深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)；不過分依賴合作機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；有效利用保證金制度；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

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