2011銀行從業(yè)考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)：貸后管理(9)

　　三、依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　全面理解依法收貸的含義應(yīng)從廣義和狹義兩方面人手。廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　銀行與借款人之間的借貸行為受法律的約束和保護(hù)。貸款一旦到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時，就必須依靠法律手段，強制收回。運用法律手段正確處理銀行開展信貸業(yè)務(wù)活動過程中發(fā)生的各種糾紛，對于維護(hù)金融領(lǐng)域的正常秩序，加強貸款管理，保證國家信貸資產(chǎn)的安全、完整，保障銀行的合法權(quán)益等都具有十分重要的意義。

　　2.依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

　　如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛，就應(yīng)該依靠法律手段來強制收回。當(dāng)然，依法收貸也要按法律程序規(guī)范、有序地進(jìn)行，達(dá)到依法收貸的目的，提高依法收貸的效果和作用。

　　①為了便于管理，銀行向仲裁機關(guān)申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分（支）行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營業(yè)機構(gòu)不作為獨立的訴訟主體。

　?、谝婪ㄊ召J的對象，是不良貸款。

　?、垡婪ㄊ召J的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　?、馨捶梢?guī)定，向仲裁機關(guān)申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函（須經(jīng)對方簽字），或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護(hù)。

　?、輰τ馄谫J款，銀行分（支）行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

　?、藜皶r申請財產(chǎn)保全。財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

　?、咦龊瞄_庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時出庭，根據(jù)事實和法律陳述理由。

　?、嘁婪ㄉ暾堉Ц读睢鶛?quán)人請求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛；支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

　　⑨充分運用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請強制執(zhí)行。申請執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計算。

　?、夥山Y(jié)論得出后，必須將法律文書連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險管理部門，起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。

　　3.依法收貸應(yīng)注意的幾個問題

　　依法收貸是保證信貸資金安全的有力措施，依法收貸必須和依法放貸及依法管貸結(jié)合起來，將信貸工作的全過程納人依法管理的軌道，使信貸工作置于法律的約束和保護(hù)之下。

　?。?）信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識

　　社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和商業(yè)銀行體制的建立與健全，要求銀行工作人員特別是銀行信貸人員樹立法制觀念、效益觀念、自我保護(hù)觀念和依法管理貸款的觀念。建立和健全各種信貸規(guī)章制度，為依法收貸打好堅實的基礎(chǔ)。

　　（2）要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　對借款人違約使用的貸款，應(yīng)主要通過非訴訟手段，以催收等方式督促企業(yè)主動歸還貸款。只有當(dāng)非訴訟手段清收無效時，才采用訴訟手段。采用訴訟手段依法收貸，應(yīng)抓住重點，掌握好訴訟時機，及時起訴，追回貸款。

　?。?）既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行

　　對訴訟的案件，既要認(rèn)真做好訴訟前和訴訟期的各項工作，以確保勝訴，更要注意執(zhí)行。訴訟的目的是為了收回貸款，執(zhí)行才能使貸款得以收回。因此，對已發(fā)生法律效力的司法文書，借款人仍拒不執(zhí)行的，要及時向人民法院申請強制執(zhí)行，以確保貸款的收回。

　?。?）在依法收貸工作中要區(qū)別對待

　　對那些承認(rèn)債務(wù)，確實由于客觀原因，一時沒有償還能力的企業(yè)，銀行靜般不必采取訴訟方式，但應(yīng)注意催收，避免超出訴訟時效。同時，應(yīng)充分利用信貸工作的優(yōu)勢，幫助企業(yè)增強償還貸款能力，使銀行能全部收回貸款。

　　四、貸款總結(jié)評價

　　貸款本息全部還清后，客戶經(jīng)理應(yīng)對貸款項目和信貸工作進(jìn)行全面的總結(jié)，便于其他客戶經(jīng)理借鑒參考。貸款總結(jié)評價的內(nèi)容主要包括：

　　①貸款基本評價。就貸款的基本情況進(jìn)行分析和評價，重點從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進(jìn)行總結(jié)。

　　②貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。分析出現(xiàn)問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結(jié)果，從中總結(jié)經(jīng)驗，防范同類問題重復(fù)發(fā)生，對發(fā)生后的妥善處理提出建議。

　?、燮渌幸娼?jīng)驗。對管理過程中其他有助于提升貸后管理水平的經(jīng)驗、心得和處理方法進(jìn)行總結(jié)。