2011銀行從業(yè)考試復(fù)習(xí)指導(dǎo)：貸后管理(4)

　　第二節(jié) 擔(dān)保管理

　　貸款發(fā)放后，對(duì)于保證人與抵(質(zhì))押物的管理主要是對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保能力的變化和抵(質(zhì))押物狀態(tài)和價(jià)值變化的跟蹤和分析，并判斷上述變化對(duì)貸款安全性的影響。因此，在貸后檢查階段，銀行要側(cè)重對(duì)保證人與抵(質(zhì))押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，認(rèn)真做好日常維護(hù)工作。

　　一、保證人管理

　　貸款保證的目的是為了對(duì)借款人按約、足額償還貸款提供支持，因此，鍛行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)向保證人主張權(quán)利。對(duì)保證人的管理主要有以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

　　(1)審查保證人的資格

　　應(yīng)注意保證人的性質(zhì)，保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失。保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應(yīng)提供其真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔(dān)保時(shí)，必須提供董事會(huì)同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書(shū)。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保。對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司之間的相互擔(dān)保一定要慎重考慮。對(duì)業(yè)務(wù)上互不關(guān)聯(lián)的公司的擔(dān)保要分析其提供擔(dān)保的原因，要警惕企業(yè)通過(guò)復(fù)雜的擔(dān)保安排騙取銀行貸款。

　　(2)分析保證人的保證實(shí)力

　　對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。銀行應(yīng)同樣以對(duì)待借款人的管理措施對(duì)待保證人。

　　(3)了解保證人的保證意愿

　　良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷(xiāo)和更改擔(dān)保的情況。應(yīng)分析其中的原因，并判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響，并采取相關(guān)措施。

　　二、抵(質(zhì))押品管理

　　以抵(質(zhì))押品設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。對(duì)抵押品要定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品，主要有以下一些檢查內(nèi)容：

　　①抵押品價(jià)值的變化情況；

　　②抵押品是否被妥善保管；

　　③抵押品有否被變賣(mài)出售或部分被變賣(mài)出售的行為；

　　④抵押品保險(xiǎn)到期后有沒(méi)有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)；

　?、莸盅浩酚蟹癖晦D(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

　　在抵押期間，抵押物的檢查中，1經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施j如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為；如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

　　抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的，商業(yè)銀行必須要求其提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)銀行同意后予以辦理。經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于商業(yè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入商業(yè)銀行賬戶(hù)；經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存人商業(yè)銀行的專(zhuān)戶(hù)或償還商業(yè)銀行債權(quán)，并保持剩余貸款抵押物價(jià)值不低于規(guī)定的抵押率。抵押期間，抵押物因出險(xiǎn)所得賠償金(包括保險(xiǎn)金和損害賠償金)應(yīng)存入商業(yè)銀行指定的賬戶(hù)，并按抵押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理；對(duì)于抵押物出險(xiǎn)后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔(dān)保。

　　三、擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制

　　l、追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益

　　銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實(shí)，或擔(dān)保品的價(jià)值由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)或市場(chǎng)滯銷(xiāo)而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第五十一條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值降低的，抵押權(quán)人(銀行)有權(quán)要求抵押人停止其行為，并要求其恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，即追加擔(dān)保品，以達(dá)到原借貸合同規(guī)定的價(jià)值。另外，如果由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，或追加新貸款，銀行也會(huì)要求借款炎追加擔(dān)保品，以保障貸款資金的安全。對(duì)于追加的擔(dān)保品，也應(yīng)根據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定，辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實(shí)抵押權(quán)益。

　　2.追加保證人

　　對(duì)由第三方提供擔(dān)保的保證貸款，如果借款人未按時(shí)還本付息，就應(yīng)由保證人為其承擔(dān)還本付息的責(zé)任。倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財(cái)務(wù)狀況惡化；或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，，而原保證人又不恩意增加保證額度；或抵(質(zhì))押物出現(xiàn)不利變化；銀行應(yīng)要求借款人追加薪的保證人。