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1、 個人客戶的基本信息分析
個人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大??梢园凑詹煌臉?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。
?。?) 老客戶與新客戶
(2) 信貸產(chǎn)品種類
?。?) 客戶年齡
?。?) 客戶的信用評分
?。?) 其他可用于個人客戶分類的變量
個人客戶信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為自身作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約,或在表外業(yè)務(wù)中自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人/交易方提供擔(dān)程中的違約。本書所述的個人客戶信用風(fēng)險特指個人作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約風(fēng)險。
商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行識別和分析時,同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。同時,從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風(fēng)險。
?、俳杩钊说馁Y信情況調(diào)查
利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。
重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。
?、诮杩钊说馁Y產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查
③貸款用途及還款來源的調(diào)查
?、軐?dān)保方式的調(diào)查
大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫“貸前調(diào)查報告”或“貸前調(diào)查表”,呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進(jìn)銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng),直接將客戶的相關(guān)信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。
2、 個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析
個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。
?。?)個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析
?、俳?jīng)銷商風(fēng)險
?、?ldquo;假按揭”風(fēng)險:“假按揭”的主要特征是,開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用,欺詐銀行信貸資金。
?、塾捎诜慨a(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險。
?、芙杩钊说慕?jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變動風(fēng)險。
?。?)個人零售貸款的風(fēng)險分析
?、俳杩钊说恼鎸?shí)收入狀況難以掌握
?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定
?、圪J款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約
?、艿盅簷?quán)益實(shí)現(xiàn)困難
還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方參與對助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保;對用于購買商品(如汽車)的貸款,商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難,因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來源。
(3)循環(huán)零售貸款
?、儋J款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。
?、谧咏M合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。
?、凵虡I(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險權(quán)重函數(shù),僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合,特別是那些違約概率低的貸款組合。
?、鼙仨毐A糇咏M合的損失率數(shù)據(jù),以便分析損失率波動情況。
?、菅h(huán)零售貸款的風(fēng)險處理方式應(yīng)與子組合保持一致。
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