2011年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師《房地產(chǎn)》保險(xiǎn)原理

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師房地產(chǎn)保險(xiǎn)原理

　　（一）風(fēng)險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的含義有三：第一，是指未來(lái)將要發(fā)生的損失可能性；第二，風(fēng)險(xiǎn)是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會(huì)造成利益的損失；第三，風(fēng)險(xiǎn)不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風(fēng)險(xiǎn)的屬性：（1）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。（2）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。（3）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性?？蓽y(cè)性是保險(xiǎn)人能夠經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險(xiǎn)分類：按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象來(lái)分，可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)來(lái)分，有純粹風(fēng)險(xiǎn)（靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)）和道德風(fēng)險(xiǎn)（投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)）。

　　按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　按風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍，可分為特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）風(fēng)險(xiǎn)管理

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟：（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。（2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（3）風(fēng)險(xiǎn)控制。（4）檢查和評(píng)估

　　（三）可保風(fēng)險(xiǎn)

　　可保風(fēng)險(xiǎn)是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險(xiǎn)的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。有四個(gè)基本條件：（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。（3）風(fēng)險(xiǎn)是非投機(jī)行為風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。（4）使大量標(biāo)的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)才具有可保性。

　　（四）保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅的被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金以貨幣形式補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

　　保險(xiǎn)的兩個(gè)前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在；第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險(xiǎn)提供了可能。

　　保險(xiǎn)的四個(gè)要素：（1）風(fēng)險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的物。（3）保險(xiǎn)基金，是指通過(guò)立法或合同方式，由各經(jīng)濟(jì)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的一種貨幣資金。只限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于補(bǔ)償按保險(xiǎn)條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟(jì)損失。（4）保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)原則：（1）誠(chéng)信原則。（2）可保利益原則。投保人對(duì)投保的標(biāo)的物具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。（3）近因原則。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不因時(shí)空來(lái)判斷而是以最直接的因果關(guān)系來(lái)衡量。（4）比例分?jǐn)傇瓌t。投保標(biāo)的物的損失由所有承保標(biāo)的物的保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，分?jǐn)偡绞接斜壤?zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

　　保險(xiǎn)的職能：經(jīng)濟(jì)保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險(xiǎn)種類：按保險(xiǎn)的實(shí)施形式，有強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)標(biāo)的和保障范圍，有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。

　　（五）保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)關(guān)系必須具備三個(gè)要素：一是主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人）和關(guān)系人（指有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，如保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人）；二是客體，不是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身，而是指保險(xiǎn)標(biāo)的物的可保利益；三是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限。

　　（六）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用

　　保險(xiǎn)人籌集的保險(xiǎn)資金，除了支付各項(xiàng)費(fèi)用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準(zhǔn)備外，還可以進(jìn)行各種直接投資，如不動(dòng)產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進(jìn)行各種間接投資，如認(rèn)購(gòu)公債、公司債券、股票等長(zhǎng)期性有價(jià)證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。