中級經(jīng)濟(jì)師考試《保險專業(yè)知識與實務(wù)》預(yù)習(xí)講義：風(fēng)險與風(fēng)險管理

　　一、中級經(jīng)濟(jì)師考試風(fēng)險與保險

　　1．風(fēng)險以及風(fēng)險單位的定義：風(fēng)險的一般定義是指某一事件發(fā)生的結(jié)果的不確定性。沒有風(fēng)險就沒有保險，風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。風(fēng)險單位就是一次風(fēng)險事故可能涉及的損失范圍，即可能遭受損失的人、場所或者事物。

　　2．風(fēng)險單位的特點：獨立性和同分布。

　　兩輛車在公路上行使，互相不影響，體現(xiàn)獨立性；隨著投保數(shù)量的增多，期望值和真實值越接近，有利于公司的平穩(wěn)經(jīng)營。獨立性特征的重要性在于它影響著保險人分散其保險集合的系統(tǒng)風(fēng)險的效率。如果兩個隨機(jī)變量服從相同的概率分布，這兩個變量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，這種現(xiàn)象的意義在于保險人可以據(jù)此向每個潛在的被保險人收取同樣的費用。

　　二、風(fēng)險管理與保險

　　（1）風(fēng)險衡量與保險：

　　風(fēng)險的衡量是指風(fēng)險管理人員根據(jù)風(fēng)險事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料，對可能的損失后果進(jìn)行估測，從而來判斷是否采取保險的方法管理風(fēng)險。主要包括：損失頻率和損失程度。

　　損失頻率的衡量主要考慮：風(fēng)險單位數(shù)，損失的形態(tài)，損失的原因。不論風(fēng)險單位、損失原因和損失形態(tài)的組合如何，風(fēng)險管理人員為了風(fēng)險管理的目的可以將損失頻率分為四類：幾乎不會發(fā)生、不太可能發(fā)生、頻率適中、肯定發(fā)生。

　　損失程度：損失程度是指一旦發(fā)生致?lián)p事故，其可能造成的最大損失值，風(fēng)險管理人員根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位自身特點，可用不同的方法來衡量損失幅度：最大可能損失、最大可信損失、年度預(yù)期損失、考慮風(fēng)險防護(hù)設(shè)施的損失程度的衡量、年度最大可信損失。

　　在估計損失程度時需要考慮以下三個方面的內(nèi)容：

　　第一，同一損失原因所致的各種損失形態(tài)；

　　第二，一個損失原因所涉及的風(fēng)險單位數(shù)；

　　第三，考慮損失的時間性和損失金額。

　　（2）風(fēng)險管理中保險工具的使用：

　　企業(yè)的保險計劃主要分為以下四個方面：選擇保險范圍，選擇保險人，保險合同條件談判，定期檢查保險計劃。

　　保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)移中一種最重要、最有效的技術(shù)。

　　風(fēng)險管理與保險管理的區(qū)別：不僅使用保險對付存粹風(fēng)險，也廣泛使用避免風(fēng)險、損失控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和自擔(dān)風(fēng)險等風(fēng)險管理技術(shù)。