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中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司：

為全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會精神以及中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，深入落實“十四五”期間金融支持小微企業(yè)發(fā)展的有關(guān)決策部署，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)減負(fù)紓困、恢復(fù)發(fā)展有關(guān)工作通知如下：

一、堅持穩(wěn)中求進(jìn)，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融供給

（一）總體要求。完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，圍繞“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略任務(wù)，加強(qiáng)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，支持小微企業(yè)紓困恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局。進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，擴(kuò)展服務(wù)覆蓋面。穩(wěn)步增加銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸供給，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)綜合融資成本合理下降。豐富普惠保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)提供融資增信和保障服務(wù)。

（二）工作目標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體繼續(xù)實現(xiàn)單戶授信1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，即此類貸款增速不低于各項貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。加大信用貸款投放力度，力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額中信用貸款占比持續(xù)提高。努力提升小微企業(yè)貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現(xiàn)全年新增小型微型企業(yè)法人首貸戶數(shù)量高于上年。在確保信貸投放增量擴(kuò)面的前提下，力爭總體實現(xiàn)2022年銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。

二、深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高信貸資源配置效能

（三）完善多層次的小微企業(yè)信貸供給體系。大型銀行、股份制銀行要進(jìn)一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機(jī)制，保持久久為功服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略定力，發(fā)揮網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息系統(tǒng)等優(yōu)勢，下沉服務(wù)重心，更好地服務(wù)小微企業(yè)，拓展首貸戶。地方法人銀行要堅守定位，將服務(wù)小微企業(yè)作為自身改制化險、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向，用好年初出臺的普惠小微貸款增量獎勵、支小再貸款等貨幣政策工具，切實加大信貸投放力度，著力提高普惠型小微企業(yè)信用貸款占比。開發(fā)銀行、政策性銀行要繼續(xù)深化完善與商業(yè)銀行合作的小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，并根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點，穩(wěn)妥探索開展對小微企業(yè)的直貸業(yè)務(wù)。

（四）進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)貸款可獲得性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，著重提高信用貸款發(fā)放效率。針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點，積極推廣存貨、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，降低對不動產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物的過度依賴。深入推進(jìn)銀擔(dān)合作、銀保合作。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與國家融資擔(dān)?；鸺捌浜献鲹?dān)保機(jī)構(gòu)有序開展總對總的“見貸即?！迸繐?dān)保業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)、個體工商戶提供信貸支持，合理分擔(dān)貸款風(fēng)險。鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在同等條件下優(yōu)先為小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶貸款提供擔(dān)保。鼓勵保險機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展小微企業(yè)融資性信保業(yè)務(wù)，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予費率優(yōu)惠。

（五）做好延期還本付息政策接續(xù)和貸款期限管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好延期還本付息政策到期的接續(xù)轉(zhuǎn)換。進(jìn)一步推廣“隨借隨還”模式，加大續(xù)貸政策落實力度，主動跟進(jìn)小微企業(yè)融資需求，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持。對確有還款意愿和吸納就業(yè)能力、存在臨時性經(jīng)營困難的小微企業(yè)，統(tǒng)籌考慮展期、重組等手段，按照市場化原則自主協(xié)商貸款還本付息方式。

（六）鞏固向小微企業(yè)讓利成果。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款利率定價機(jī)制應(yīng)動態(tài)反映貸款市場報價利率（LPR）走勢，并將貨幣、稅收減免、財政獎補(bǔ)等政策紅利向終端利率價格有效傳導(dǎo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與開發(fā)性、政策性銀行合作以轉(zhuǎn)貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款，終端平均利率不得高于當(dāng)?shù)赝悪C(jī)構(gòu)同類貸款平均水平。

三、強(qiáng)化對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)小微企業(yè)的金融支持，助力暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)

（七）持續(xù)做好對小微制造業(yè)企業(yè)的金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重點加大對先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放，積極支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面的中長期資金需求，助力工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長。銀行保險機(jī)構(gòu)要主動建立健全與創(chuàng)新型中小企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)、“小巨人”企業(yè)及主管部門的信息對接機(jī)制，精準(zhǔn)獲客，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品。銀行保險機(jī)構(gòu)要規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融，在加強(qiáng)風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上，依托核心企業(yè)，整合金融產(chǎn)品、客戶、渠道等資源，綜合運(yùn)用交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，為上下游小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)。

（八）強(qiáng)化對小微企業(yè)科技創(chuàng)新的金融支撐。深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持科技高水平自立自強(qiáng)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極完善科技信貸服務(wù)模式，發(fā)揮與子公司的協(xié)同作用，為小微科創(chuàng)企業(yè)提供持續(xù)資金支持，在風(fēng)險可控前提下與外部投資機(jī)構(gòu)探索“貸款+外部直投”等業(yè)務(wù)新模式，在企業(yè)生命周期中前移金融服務(wù)。強(qiáng)化科技保險服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)首臺（套）重大技術(shù)裝備保險試點和新材料首批次應(yīng)用保險試點，豐富知識產(chǎn)權(quán)保險業(yè)務(wù)品種。

（九）多維度加強(qiáng)對小微外貿(mào)企業(yè)的金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化結(jié)售匯服務(wù)和相關(guān)授信管理，加強(qiáng)外貿(mào)金融知識和業(yè)務(wù)宣傳，為小微外貿(mào)企業(yè)提供適合其需求的外匯避險產(chǎn)品。進(jìn)出口銀行要落實國務(wù)院有關(guān)部署，積極開展小微外貿(mào)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)小微外貿(mào)企業(yè)能力。鞏固提升出口信用保險作用，在風(fēng)險可控前提下，進(jìn)一步優(yōu)化出口信保承保和理賠條件，擴(kuò)大對中小微外貿(mào)企業(yè)承保覆蓋面和規(guī)模。鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)合作，為小微企業(yè)提供信用保險項下的貿(mào)易融資服務(wù)，發(fā)揮保單的風(fēng)險緩釋作用，持續(xù)培育發(fā)展短期出口信用保險項下的保單融資業(yè)務(wù)。

（十）擴(kuò)大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。銀行保險機(jī)構(gòu)要圍繞保就業(yè)、保民生任務(wù)，聚焦通過就業(yè)就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入新城鎮(zhèn)、融入當(dāng)?shù)氐男率忻袢后w，針對其創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購房安居、教育培訓(xùn)、醫(yī)療和養(yǎng)老保障等方面的金融需求強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加大保險保障力度，優(yōu)化賬戶開立、工資發(fā)放、社保和住房公積金繳納及使用等環(huán)節(jié)流程，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實加大對個體工商戶的信貸投放，根據(jù)個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點改進(jìn)信用評價和授信管理，確保2022年個體工商戶貸款余額、戶數(shù)持續(xù)增長。對依照《電子商務(wù)法》《無證無照經(jīng)營查處辦法》等法律法規(guī)規(guī)定無須申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照的個體經(jīng)營者，應(yīng)比照個體工商戶，在同等條件下給予金融支持。

（十一）著力改善金融資源投放的區(qū)域均衡性。銀行保險機(jī)構(gòu)要發(fā)揮金融對地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的撬動作用，積極參與做強(qiáng)地方特色行業(yè)產(chǎn)業(yè)，發(fā)掘市場潛力，助力小微企業(yè)成長壯大，創(chuàng)造培育有效融資需求，實現(xiàn)供需良性互動。大型銀行、股份制銀行制定普惠型小微企業(yè)信貸計劃，要向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一級分行壓實信貸投放任務(wù)，并明確要求各一級分行在向下分解信貸計劃時，優(yōu)先滿足轄內(nèi)相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸需求。在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）、利潤損失補(bǔ)償、綜合績效考核、營銷費用等方面，可適當(dāng)向相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。

（十二）健全完善金融支持抗疫救災(zāi)長效機(jī)制。銀行保險機(jī)構(gòu)要提高對新冠肺炎疫情等公共衛(wèi)生事件及重大自然災(zāi)害的應(yīng)急響應(yīng)能力，支持遇疫受災(zāi)地區(qū)和行業(yè)的小微企業(yè)生產(chǎn)自救、紓困發(fā)展。要建立靈活調(diào)配投放金融資源、協(xié)調(diào)服務(wù)的快速反應(yīng)機(jī)制，在信貸融資、保險理賠、在線服務(wù)、技術(shù)保障等方面開辟綠色通道。

四、做實服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)機(jī)制，提升綜合金融服務(wù)能力

（十三）對標(biāo)監(jiān)管要求做實做細(xì)“敢貸愿貸”內(nèi)部機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價指標(biāo)和上年度評價結(jié)果，進(jìn)一步深化完善普惠金融專業(yè)機(jī)制，不折不扣地落實機(jī)構(gòu)建設(shè)、績效考核、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、不良容忍度、授信盡職免責(zé)等要求，逐項查缺補(bǔ)漏，完善內(nèi)部細(xì)則，明確執(zhí)行流程，向分支機(jī)構(gòu)特別是基層網(wǎng)點和員工及時、準(zhǔn)確地傳達(dá)政策導(dǎo)向。對符合條件的分支機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大授信審批權(quán)限，適當(dāng)簡化分支機(jī)構(gòu)評審評議流程，提高貸款審批效率。

（十四）多措并舉滿足小微企業(yè)非信貸金融需求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加快推進(jìn)小微企業(yè)簡易開戶服務(wù)，根據(jù)企業(yè)需求，針對互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)、疫情防控要求等具體情況，改進(jìn)開戶流程，設(shè)置與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，相應(yīng)地適當(dāng)簡化輔助證明文件材料要求，改善用戶體驗。要立足小微企業(yè)的真實貿(mào)易背景和實際資金周轉(zhuǎn)需求開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁為無真實貿(mào)易背景的票據(jù)辦理貼現(xiàn)。積極配合落實《保障中小企業(yè)款項支付條例》，加強(qiáng)業(yè)務(wù)甄別與自律。鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)在工程建設(shè)、招投標(biāo)等領(lǐng)域為符合條件的小微企業(yè)提供保函和保證保險產(chǎn)品，減輕企業(yè)保證金占款壓力。

（十五）嚴(yán)格落實信貸融資收費和服務(wù)價格管理規(guī)定。嚴(yán)禁銀行保險機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取服務(wù)費用或變相轉(zhuǎn)嫁服務(wù)成本。銀行保險機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展小微企業(yè)金融服務(wù)的，要了解第三方機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)收費情況，評估企業(yè)綜合融資成本。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求第三方機(jī)構(gòu)將其所提供服務(wù)的資費標(biāo)準(zhǔn)向小微企業(yè)充分告知，并明確約定禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向小微企業(yè)收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務(wù)收費質(zhì)價不符機(jī)構(gòu)的合作。

（十六）切實加強(qiáng)風(fēng)險管理和數(shù)據(jù)治理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做實貸款“三查”，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺等宏觀政策調(diào)控領(lǐng)域。鼓勵通過依法合規(guī)的核銷、轉(zhuǎn)讓等方式，加大小微企業(yè)不良貸款處置力度。銀行保險機(jī)構(gòu)要健全內(nèi)部數(shù)據(jù)治理體系，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，在此基礎(chǔ)上嚴(yán)格落實監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，明確責(zé)任，著重加強(qiáng)對小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)、利率、風(fēng)險分類等關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)的質(zhì)量把關(guān)，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實反映小微企業(yè)金融服務(wù)情況。

五、推動加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)融資

（十七）積極參與推進(jìn)信用信息共享機(jī)制和融資服務(wù)平臺建設(shè)。各級監(jiān)管部門、各銀行保險機(jī)構(gòu)要落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案的通知》（國辦發(fā)﹝2021﹞52號）要求，主動加強(qiáng)與中央有關(guān)部門和地方政府的溝通對接，從融資供給端出發(fā)，推動健全信息共享網(wǎng)絡(luò)，有序擴(kuò)大涉企信用信息共享范圍，豐富數(shù)據(jù)歸集和交換方式，提升信用信息數(shù)據(jù)的可用性，完善融資信用服務(wù)平臺功能。立足于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資渠道高度本地化的特點，進(jìn)一步總結(jié)推廣省市級融資信用服務(wù)平臺建設(shè)的良好經(jīng)驗，重點提高區(qū)域性信息集成共享和應(yīng)用效率。

（十八）依托信用信息共享機(jī)制加快大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用。銀行保險機(jī)構(gòu)要把握好信用信息共享加快深化的有利時機(jī)，強(qiáng)化自身數(shù)據(jù)能力建設(shè)，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)等金融科技手段，充分利用內(nèi)外部信息資源，拓寬融資服務(wù)場景，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，完善授信評審機(jī)制、信用評價模型、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。扎實推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)體系和金融服務(wù)生態(tài)，提升數(shù)據(jù)管理能力，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)自主把控。

（十九）加強(qiáng)信用信息安全和保密管理。銀行保險機(jī)構(gòu)要完善涉企信用信息的安全管理體系，落實保密管理責(zé)任，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。通過各級融資信用服務(wù)平臺獲取的涉企信用信息不得用于為企業(yè)提供融資支持以外的活動。與第三方機(jī)構(gòu)合作開展涉企信用信息應(yīng)用的，應(yīng)當(dāng)建立安全評估的前置程序。交由第三方處理的涉企數(shù)據(jù)，應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依據(jù)“最小、必要”原則進(jìn)行脫敏處理。通過第三方機(jī)構(gòu)獲取外部涉企數(shù)據(jù)的，要關(guān)注數(shù)據(jù)源合規(guī)風(fēng)險，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全技術(shù)保護(hù)。

六、監(jiān)管靠前擔(dān)當(dāng)作為，凝聚合力強(qiáng)化支持保障

（二十）上下聯(lián)動，分層分類加強(qiáng)督導(dǎo)引領(lǐng)。繼續(xù)實施以法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主要對象、銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局上下聯(lián)動的監(jiān)管督導(dǎo)考核方式。認(rèn)真組織開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價，進(jìn)一步發(fā)揮評價的“診斷儀”和“指揮棒”作用，聚焦長效機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)監(jiān)管評價與現(xiàn)場檢查、統(tǒng)計監(jiān)測、窗口指導(dǎo)等監(jiān)管手段的有效結(jié)合，將評價結(jié)果運(yùn)用貫穿到監(jiān)管全過程。加強(qiáng)督導(dǎo)檢查和專項整治，重點關(guān)注銀行保險機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)政策落實、規(guī)范經(jīng)營收費、統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量等情況，嚴(yán)肅查處侵害小微企業(yè)權(quán)益和數(shù)據(jù)造假等違法違規(guī)行為。

（二十一）橫向協(xié)同，綜合施策增強(qiáng)治理效能。各級監(jiān)管部門要與財政、發(fā)改、工信、稅務(wù)等部門加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動，打好政策“組合拳”。在普惠金融發(fā)展示范區(qū)評選、高質(zhì)量發(fā)展綜合績效評價、營商環(huán)境評價等方面主動作為，突出同向發(fā)力。各銀保監(jiān)局要積極推動地方政府出臺有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)融資的政策措施，探索將銀行保險機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的監(jiān)管考核評價情況與政府評優(yōu)獎勵等掛鉤的機(jī)制，強(qiáng)化對小微企業(yè)金融服務(wù)的支持保障。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

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