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(一)概念
第三方支付是指經(jīng)過中國人民銀行批準從事第三方支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機構(gòu),借助通信、計算機和信息安全技術(shù),采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
非金融機構(gòu)提供支付服務(wù),應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。
未經(jīng)中國人民銀行批準,任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
(二)第三方支付方式種類
1.線上支付方式
通過“互聯(lián)網(wǎng)”實現(xiàn)在線支付,包括:網(wǎng)上支付和“移動支付中的遠程支付”。
2.線下支付方式
通過“非線上”支付方式進行的支付行為,包括:POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、“手機近端支付”等
(三)交易流程
1.開戶
(1)實名制管理
(2)登記并驗證基本信息
(3)核對身份證件并留存復(fù)印或影印件
(4)建立唯一識別碼
【注意1】在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施,確保有效核實客戶身份及其真實意愿,不得開立匿名、假名支付賬戶。
【注意2】支付賬戶不得透支,不得出借、出租、出售,不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。
2.賬戶充值
(1)綁定銀行卡
(2)將銀行卡資金轉(zhuǎn)入支付賬戶
3.收、付款
付款時,通過支付平臺將支付賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到支付平臺暫存,待收到商品并確認后,支付平臺會將款項劃轉(zhuǎn)到商家的支付賬戶中。
(四)身份驗證
支付機構(gòu)可以組合選用下列三類要素,對客戶使用支付賬戶付款進行身份驗證:
1.僅客戶本人知悉的要素——密碼
2.僅客戶本人持有并特有的,不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素——數(shù)字證書(U盾)
3.客戶本人生理特征要素——指紋
【注意】支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨立,部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素損壞或者泄露。
(五)支付賬戶管理規(guī)定
賬戶分類
|
一類 | 賬戶余額自賬戶開立之日起累計不超過1000元 【注意】包括向客戶同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 |
二類 | 賬戶余額年累計不超過10萬 | |
三類 | 賬戶余額年累計不超過20萬 【注意】可用于購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品 |
|
交易限額
|
單日累計限額自主約定 | 包括數(shù)字證書或電子簽名,兩項以上驗證 |
單日累計限額5000元 | 不包括數(shù)字證書或電子簽名,兩項以上驗證 | |
單日累計限額1000元 | 不足兩類有效要素驗證 【注意】支付機構(gòu)需承諾無條件承擔(dān)全部風(fēng)險 |
總結(jié):各類結(jié)算方式的適用范圍
結(jié)算方式
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單位
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個人
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同城
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異地
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支票 | √ | √ | √ | √ |
商業(yè)匯票 | √ | × | √ | √ |
銀行匯票 | √ | √ | √ | √ |
本票 | √ | √ | √ | × |
銀行卡 | √ | √ | √ | √ |
匯兌 | √ | √ | × | √ |
委托收款 | √ | √ | √ | √ |
托收承付 | √ | × | × | √ |
國內(nèi)信用證 | √ | × | √ | √ |
網(wǎng)上支付 | √ | √ | √ | √ |
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