2015初級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試金融專業(yè)備考知識(shí)點(diǎn)：信用貨幣的發(fā)展趨勢(shì)

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信用貨幣的發(fā)展趨勢(shì)

伴隨著迅速發(fā)展的電子商務(wù)而出現(xiàn)的電子貨幣，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展和金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的結(jié)果，是繼紙幣取代禱幣以來貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，從某種意義上代表了貨幣發(fā)展的未來。

關(guān)于電子貨幣的定義，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義較有代表性：電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間及在公開網(wǎng)絡(luò)（如Internet）上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付支付機(jī)制”。所謂儲(chǔ)值，是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)），如智能卡、多功能信用卡等中用來支付的價(jià)值。這種介質(zhì)也被稱為“電子錢包”，它類似于人們常用的普通錢包。當(dāng)其儲(chǔ)存的價(jià)值被使用后，可以通過特定設(shè)備向其追儲(chǔ)價(jià)值。“預(yù)付支付機(jī)制”則是指存在于特定軟件和網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”。它們由二進(jìn)制數(shù)據(jù)（位流）和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

電子貨幣作為一種貨幣，除了具有貨幣的一般屬性外，與通貨相比，還具有一些特殊屬性。主要體現(xiàn)在：①發(fā)行主體的多元化，電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，又有一般金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)，而且后者占了很大比重。目前的電子貨幣大部分是由不同的機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)的帶有個(gè)性特征的產(chǎn)品，其擔(dān)保主要依賴于各個(gè)發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)并不一致，其使用范圍也受到設(shè)備條件、相關(guān)協(xié)議等的限制。②形態(tài)上的超物化，電子貨幣依靠光波、電波傳遞。傳統(tǒng)貨幣的防偽可依賴于物理設(shè)備，而電子貨幣的防偽只能采取技術(shù)上的加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。

電子貨幣的產(chǎn)生和流通使實(shí)體貨幣與觀念貨幣發(fā)生分離，真實(shí)貨幣演變?yōu)樘摂M貨幣，它有效地解決了在經(jīng)濟(jì)金融全球化的大背景下如何降低“信息成本”和“交易費(fèi)用”的問題。首先，電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下通過電子網(wǎng)絡(luò)這一迅速便捷的傳輸方式，極大地突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制，使得時(shí)空差距已不是障礙。其次，電子貨幣具有方便性、通用性和高效性的特征，電子貨幣在使用和結(jié)算的過程中，筒化了以往使月傳統(tǒng)貨幣的程序，而且電子貨幣的使用和結(jié)算不受時(shí)間、地點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象等的限制。同時(shí)由于電子貨幣的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)和電子貨幣的使用，減少了巨額貨幣印妙、發(fā)行、現(xiàn)金流通、物理搬運(yùn)和點(diǎn)紗等大量的社會(huì)勞動(dòng)和費(fèi)用支出，極大地降低了交換的時(shí)空成本。此外，電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上的流通極大地拓展了市場(chǎng)交易的時(shí)間和空間，創(chuàng)造了更多的市場(chǎng)交易機(jī)會(huì)，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用?？傊W(wǎng)絡(luò)和電子貨幣的出現(xiàn)加快了市場(chǎng)全球化，加強(qiáng)了全球經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系，人們通過網(wǎng)絡(luò)和電子貨幣可以更快、更省地處理經(jīng)濟(jì)事務(wù)，這些都大大降低了信息搜尋成本，減少了交易費(fèi)用，節(jié)省了社會(huì)財(cái)富，提高了資源配置的范圍和效率。但由于我國(guó)法律法規(guī)不夠健全，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境尚不規(guī)范，電子貨幣的發(fā)展面臨諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。