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把握正確轉型方向!農商行這樣應對疫情防控和利率改革“新常態(tài)”

來源: 中華合作時報農村金融 編輯:小斯 2020/06/04 09:32:17  字體:

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把握正確轉型方向!農商行這樣應對疫情防控和利率改革“新常態(tài)”

面對疫情防控和LPR利率改革的“新常態(tài)”,發(fā)展仍然是農村中小銀行永恒的主題。如何成功轉型、破繭成蝶,探索出一條符合時代發(fā)展規(guī)律的發(fā)展道路?安徽長豐農商銀行黨委書記、董事長費廣海認為,應從四個方面把握農商銀行的轉型發(fā)展方向:確立前提,把準政治方向不動搖;服務創(chuàng)新,數(shù)字化轉型是大勢所趨;精細化管理,整合資源提高發(fā)展質效;堅守定位,回歸本源深挖“三農”市場。

2020年春節(jié)前后,新冠肺炎疫情突襲全國。在黨中央的正確領導和習近平總書記的親自指揮下,全國人民最終取得了這場戰(zhàn)“疫”的勝利,全社會加快恢復生產生活秩序,企業(yè)加快復工復產。

但隨著國際疫情的蔓延,外防輸入的壓力增大,疫情對經濟的影響并未完全褪去,且目前已明確今后較長一段時間進入疫情防控“常態(tài)化”。同時,隨著央行LPR利率改革的持續(xù)深入推進,也向各家金融機構尤其是農村中小銀行拋來另一個“發(fā)展難題”。

疫情防控和LPR利率改革構成了傳統(tǒng)銀行業(yè)的“新常態(tài)”。如何成功轉型、破繭成蝶,探索出一條符合時代發(fā)展規(guī)律的發(fā)展道路,成為當前農商銀行共同思考的話題,現(xiàn)就“新常態(tài)”下農商銀行的發(fā)展方向進行簡要分析。

新時期發(fā)展面臨的主要困難

系統(tǒng)性因素影響

近年來,央行LPR持續(xù)下調,僅2020年以來已出現(xiàn)“兩連降”,主要帶來兩個方面的影響:一是貸款利率競爭加劇,各金融機構紛紛以“低利率”吸引客戶,存量客戶出現(xiàn)一定的流失現(xiàn)象;二是在存款利率保持不變的情況下,持續(xù)下調貸款利率,利差大幅縮小。

外部環(huán)境影響

目前,雖然疫情得到控制但對經濟沖擊并未褪去。4月8日,國家統(tǒng)計局發(fā)布了一季度主要經濟數(shù)據(jù),一季度我國GDP由正轉負,同比下降6.8%。二季度雖然國內疫情有效控制和生產生活快速恢復,但受全球疫情大流行和歐美經濟深度衰退影響,預計二季度GDP增速仍是降幅收窄的低增長或負增長。經濟下行的壓力進一步加大,對銀行業(yè)沖擊的力度、廣度和深度也將發(fā)生巨大變化。

經濟下行壓力的加大,對長豐農商銀行主要有兩個方面的影響:一是貸款需求有所增加,但投放難度加大;二是不良貸款風險隱患增加,一部分客戶因受疫情影響出現(xiàn)不能按時結息情況。

“新常態(tài)”下的轉型發(fā)展方向

面對疫情防控和LPR利率改革的“新常態(tài)”,發(fā)展仍然是永恒的主題。2020年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年,也是超前謀劃“十四五”發(fā)展、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標的關鍵之年,做好今年的工作意義重大、責任重大。各地農村中小金融機構承載著時代重任,創(chuàng)出特色、爭先進位,可以說責無旁貸。

 確立前提:把準政治方向不動搖

當前農商銀行改革發(fā)展正處于爬坡過坎、突出重圍的關鍵時期,發(fā)揮黨建工作的政治引領作用尤為重要和緊迫,必須加強黨的建設,才能確保正確的政治方向。加強黨的建設,堅持黨的領導,是推動農商銀行向高質量發(fā)展的根本保證。

1、提高黨建工作水平。

加強政治建設。發(fā)揮統(tǒng)領作用,通過黨內組織生活加強黨性錘煉,深刻領會習近平總書記關于維護黨中央權威和集中統(tǒng)一領導的重要論述。

抓好思想政治工作。培養(yǎng)素質過硬的員工隊伍,發(fā)揮黨委示范引領作用、以上率下;圍繞中心工作和重點任務,有針對性做好統(tǒng)一思想、凝聚人心工作。

加強黨支部建設。全面致力于打造“政治過硬、組織健全、隊伍過硬、群眾信賴、運行規(guī)范、作用突出”的黨組織團隊。

2、加強黨風廉政建設。

嚴明黨的政治紀律和政治規(guī)矩。把好用權“方向盤”,系好廉潔“安全帶”,把自覺主動接受監(jiān)督作為政治必修課。

堅持黨的領導。增強“四個意識”,堅定“四個自信”,做到“兩個維護”,強化“黨管一體”,做到學習教育常態(tài)化、制度化。

3、全面樹立服務意識。

樹立文明服務標兵。開展“黨員服務示范崗”和“黨員先鋒模范崗”等服務明星評選活動,為全行員工樹立榜樣、作表率。

充分發(fā)揮“一崗雙責”職能??傂蓄I導班子和各部門每年到基層開展調研,了解基層各崗位業(yè)務人員的痛點、難點和需求,并及時給予指導和解決實際問題。

落實機關人員考核機制。機關管理人員由支行管理人員進行測評,機關普通員工由崗位對應的支行條線人員進行測評,增強機關服務意識,提高服務效率。

 服務創(chuàng)新:數(shù)字化轉型是大勢所趨

《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》要求各銀行機構積極推廣線上業(yè)務,強化電子渠道服務管理和保障。2020年或將是銀行數(shù)字化轉型的一個重要轉折點,要充分抓住這一機遇,及早轉變思維、主動創(chuàng)新方法,從“物理網(wǎng)點+線下獲客”向“全渠道+場景獲客”轉變,努力在新一輪的市場變革中迎接新一輪的市場競爭。

1、搭建非接觸式服務平臺。

優(yōu)化場景建設。推動五類重點業(yè)務發(fā)展,暨持續(xù)優(yōu)化和拓展收單業(yè)務,不斷擴大規(guī)模、提升質量、豐富場景、優(yōu)化功能;積極推廣“云收單”“云繳費”特色業(yè)務;充分發(fā)揮“金農信e家”支撐作用,持續(xù)提升“社區(qū)e銀行”影響力。

創(chuàng)新營銷方式。采用微信建群、開發(fā)小程序等方式對客戶及融資信息進行采集,有針對性地創(chuàng)新產品和服務;有效利用線上渠道擴大營銷宣傳面。

加大電子銀行業(yè)務投入。壯大電子銀行營銷隊伍,大力推廣手機銀行APP,深入研究各模塊功能制作簡單易懂的使用教程,結合有獎競猜等優(yōu)惠體驗活動,引導和培養(yǎng)客戶在線辦業(yè)務的習慣。

2、拓展客戶營銷渠道。

延伸服務營銷。緊緊圍繞城鄉(xiāng)居民及其家庭生產、生活、消費、娛樂、休閑等方方面面的支付和信貸需求,抓住疫情期間個體工商戶和個人“資金緊缺”的沖擊影響,引導其產生“備用金”意識,強力推廣和宣傳“金農信e貸”。

探索服務模式。疫情之后,新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)以及在線教育、在線醫(yī)療、新零售等模式增長潛力加速釋放,積極探索新的金融服務模式,實現(xiàn)經濟效益與社會效益的協(xié)調發(fā)展。

拓展中間業(yè)務系統(tǒng)使用范疇。拓展MIS系統(tǒng)在其他業(yè)務領域的使用,同時根據(jù)實際需要建設農民工工資管理系統(tǒng)等搭建客戶金融生活圈,通過線上與線下的多渠道整合,為客戶提供廣泛的與銀行接觸機會,最終實現(xiàn)營銷獲客與無形之中。

主動參與異業(yè)聯(lián)盟。積極拓展與不同行業(yè)的合作,提高業(yè)務發(fā)展前瞻性,重視信用卡分期業(yè)務的發(fā)展前景,依托信用卡與4s店、樓盤等洽談分期業(yè)務。

擴大消費金融業(yè)務。近日,銀保監(jiān)會政策研究局公開表示將根據(jù)實際情況通過消費信貸支持新型消費和消費復蘇,要主動在新一輪的政策紅利中獲得更好的發(fā)展機會。隨著疫情的慢慢好轉,體驗式消費等線下場景仍是消費金融的重要渠道,要進行充分的客戶走訪和市場調研了解當下消費熱點需求,鑒于真實、可靠的消費環(huán)境與商戶進行合作,實現(xiàn)批量獲客。

精細化管理:整合資源提高發(fā)展質效

LPR利率不斷下調,存貸利差收窄、利潤變小已成為必然,在激烈的競爭環(huán)境中,增收節(jié)支工作時不我待,要堅持開源節(jié)流并重、增收節(jié)支并舉,推動高質量發(fā)展。

1、優(yōu)化整合資源配置。

整合網(wǎng)點資源。根據(jù)實際成本、收益核算網(wǎng)點經營情況對網(wǎng)點資源進行整合;針對特定人群的線下場景,朝著專業(yè)化、特色化方向轉型。突出功能性,將普通網(wǎng)點轉化為特色網(wǎng)點,如小微支行、自助智能網(wǎng)點、惠農網(wǎng)點等,打造區(qū)域品牌特色,將更多的人力、物力、財力資源配置傾斜于核心創(chuàng)收業(yè)務。

深度挖掘智能機具應用。引導中老年客戶熟練使用手機銀行和自助機具,解放柜面人力資源,讓更多的柜面員工參與到廳堂營銷及普惠走訪,強化對黃金客戶的維護和營銷。

2、強化財務精細化管理。

穩(wěn)妥實施新金融工具準則。及時修訂該行相關財務會計制度,開展相關制度和系統(tǒng)操作知識培訓,確保新金融工具等會計準則的順利實施。

規(guī)范財務支出。樹立“求真務實”就是創(chuàng)造效益的經營理念,堅持“以效益為中心”優(yōu)化營銷費用配置模式,提升網(wǎng)點費用投入產出效率。

倡導“無紙化”辦公。推動電子渠道對賬無紙化和柜面業(yè)務無紙化,建設節(jié)約型單位,降低不必要的成本支出,公開透明采購渠道,引導重點部門及支行節(jié)約成本。

3、拓寬業(yè)務創(chuàng)收渠道。

強化資金運作能力。堅守發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務同時,加強參與大金融市場的活躍度,做優(yōu)同業(yè)、票據(jù)、債券、逆回購等,提高非傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)收能力。通過培養(yǎng)或外聘人才壯大資金運作力量,提高專業(yè)化運作能力。

重點做好票據(jù)業(yè)務。充分認識票據(jù)業(yè)務對經營效益的拉動作用,將票據(jù)業(yè)務作為重點任務來抓,克服畏難情緒,結合自身區(qū)域實際,制定切實可行的營銷計劃,全力營銷拓展對公客戶,把本行票據(jù)業(yè)務做優(yōu)做精。

加快中間業(yè)務拓展。出臺中間業(yè)務轉型考核方案,積極拓展代銷貴金屬、代銷保險等中間業(yè)務產品,增加收入渠道。

堅守定位:回歸本源深挖“三農”市場

充分認識到支農支小不僅是政治任務和社會責任,更是農商銀行賴以生存的市場。唯有在“三農”市場上精耕細作、做出品牌、做出特色,才能實現(xiàn)農商銀行的可持續(xù)發(fā)展、保持好競爭優(yōu)勢。

1、扶持地方特色農業(yè)發(fā)展。

主動破解融資瓶頸。深入市場調研“草莓貸”“龍蝦貸”等特色產品運用,破解營銷瓶頸讓新產品真正落地推廣形成規(guī)模效應,做到“小產品、大印象”。

拓展服務的深度和廣度。落實好貸后跟蹤管理,梳理轄區(qū)種養(yǎng)殖大戶或經濟合作社貸后經營狀況,及時了解經營中存在的問題,幫助其主動融入互聯(lián)網(wǎng)經濟,結合“社區(qū)e銀行”推廣探索“銀行+電商”支持模式,為各地特色產業(yè)發(fā)展提供快捷、優(yōu)質的金融服務,真正成為客戶的“一站式”金融管家。

落實“增戶擴面”信貸政策。堅持普惠金融戰(zhàn)略不動搖,把增戶擴面、多投放、優(yōu)投放中小企業(yè)貸款和小額農戶貸款作為應對市場競爭、增強發(fā)展后勁的重要舉措。

2、支持小微企業(yè)做強做大。

全力支持涉農及小微企業(yè)復工復產。認真落實各級各部門關于支持疫情防控、復工復產、春耕春種等系列政策要求;結合專項貸款和人行再貸款投放計劃,全力支持疫情防控企業(yè)擴大產能;積極幫扶遇困小微企業(yè)、個體工商戶,適當優(yōu)惠利率,嚴防盲目抽貸、壓貸、斷貸,把特殊時期的金融服務工作進一步做深做細。

進一步加大涉農貸款投放力度。完成普惠型涉農貸款差異化考核目標和普惠型小微企業(yè) “兩增兩控”目標;推進綠色信貸業(yè)務發(fā)展,突出一批有利于環(huán)境保護的綠色金融產品。

加強服務和產品創(chuàng)新。探索中長期貸款產品研發(fā),有效解決“短貸長用”問題,同時完善續(xù)貸業(yè)務,緩解資金周轉難題,以產業(yè)鏈上的優(yōu)質核心企業(yè)為線索,向上下游延伸整合資源,搭建基礎平臺獲取交易場景,由傳統(tǒng)單一交易點與金融相結合,轉向融資、支付、結算、物流、倉儲等全場景閉環(huán)與金融相結合,從而營銷整條供應鏈。

因地制宜尋找合作契機。緊密關注地方政府行業(yè)新動向,根據(jù)不同區(qū)域產業(yè)的不同特征和發(fā)展方向創(chuàng)新合作模式尋求合作機會。

3、主動融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

貫徹落實今年中央1號文件精神,重點圍繞地方政府鄉(xiāng)村振興規(guī)劃、重大民生項目,對接地方政府及其職能部門共商“一攬子”金融服務方案。

全面推進網(wǎng)格化智慧經營項目建設。以省聯(lián)社黨建引領信用村建設方案為指導,以網(wǎng)格化應用系統(tǒng)為操作工具,扎實開展整村授信工作,擴大項目推進范圍在全行推廣實施;通過整村授信的開展,最終實現(xiàn)客戶全觸及、區(qū)域全覆蓋、市場全掌握。

結合地方政府“四送一服”活動及人民銀行“千名行長進萬企”、銀保監(jiān)會“百行進萬企”活動,積極營銷優(yōu)質小微企業(yè),提高企業(yè)金融服務水平。

實施客戶分群營銷。針對具有共同特征的個人客戶群體進行批量維護和營銷,包括工薪階層、中高檔小區(qū)業(yè)主、新建城鎮(zhèn)拆遷戶、老板娘群體等重點客戶群,細分每類客戶特征、找準營銷切入點進行客戶批量營銷,擴大網(wǎng)點零售客戶群,做實優(yōu)質客戶基礎。

2020-06-03

中華合作時報農村金融

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