2016銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》知識(shí)點(diǎn)：銀行監(jiān)管

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銀行監(jiān)管（Bank Regulation）是由政府主導(dǎo)、實(shí)施的監(jiān)督管理行為，監(jiān)管部門通過(guò)制定法律、制度和規(guī)則，實(shí)施監(jiān)督檢查，促進(jìn)金融體系的安全和穩(wěn)定，有效保護(hù)存款人利益。銀行監(jiān)管理念伴隨經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)發(fā)展而不斷完善。2010年，巴塞爾委員會(huì)根據(jù)全球金融危機(jī)中銀行資本約束機(jī)制所暴露出來(lái)的缺陷，公布了巴塞爾協(xié)議Ⅲ，作為巴塞爾協(xié)議Ⅱ的重要補(bǔ)充和完善。

在監(jiān)管實(shí)踐中，由于許多國(guó)家銀行系統(tǒng)，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家銀行系統(tǒng)在全球金融危機(jī)中所表現(xiàn)出的脆弱程度，已嚴(yán)重威脅到各國(guó)和世界金融體系的穩(wěn)定，為在全球范圍內(nèi)建立更為穩(wěn)健的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，巴塞爾委員會(huì)于2012年9月重新修訂并發(fā)布了新的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的全球經(jīng)濟(jì)、金融格局，各國(guó)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)并深化銀行監(jiān)管，主要因?yàn)椋?

（1）銀行業(yè)為各行業(yè)廣泛提供金融服務(wù)。由于其特殊地位，銀行體系對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有廣泛而深刻的影響。

（2）銀行普遍存在通過(guò)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模來(lái)增加利潤(rùn)的發(fā)展沖動(dòng)。由于銀行本身并不承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，因此容易引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)在信貸配給方面的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)效率低下。根據(jù)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，當(dāng)某類經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)自我運(yùn)行所要達(dá)到的目標(biāo)與社會(huì)利益存在沖突時(shí)，就需要代表社會(huì)利益的政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以約束，引導(dǎo)或強(qiáng)制其盡可能與社會(huì)利益保持一致。

（3）存款人與銀行的關(guān)系屬于特殊的債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系，兩者掌握的信息是不對(duì)稱的。銀行往往比存款人占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，銀行就更有條件將風(fēng)險(xiǎn)及其損失轉(zhuǎn)移給銀行債權(quán)人。如果沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約和保護(hù)，債權(quán)人利益無(wú)法得到有效保障。

（4）風(fēng)險(xiǎn)是銀行體系不可消除的內(nèi)生因素，銀行機(jī)構(gòu)正是通過(guò)管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲得收益。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，一方面，外部宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域等風(fēng)險(xiǎn)因素變化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)及未來(lái)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響；另一方面，銀行體系內(nèi)部還存在個(gè)體理性與集體理性的沖突，即便每家銀行都理性行事，也并不能保證所有銀行的整體行動(dòng)結(jié)果還是理性的，經(jīng)濟(jì)學(xué)中將這種現(xiàn)象稱為“合成謬誤”。因此，銀行業(yè)必須要有監(jiān)管機(jī)構(gòu)從行業(yè)整體高度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（5）銀行業(yè)先天存在壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的悖論。一方面，由于銀行具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，如果放任其自由發(fā)展將導(dǎo)致高度壟斷，進(jìn)而導(dǎo)致更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，降低服務(wù)質(zhì)量和資金配置效率；另一方面，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致融資成本不斷上升、信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，最終導(dǎo)致災(zāi)難性的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

因此，壟斷和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)都不利于銀行業(yè)的穩(wěn)健高效運(yùn)行。但由于存在的高負(fù)債、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配等特點(diǎn)，銀行業(yè)具有內(nèi)在的壟斷和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展趨勢(shì)，難以靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)自動(dòng)達(dá)到適度競(jìng)爭(zhēng)的均衡狀態(tài)，并難以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)資本的自由準(zhǔn)入與退出。因此，需要政府適當(dāng)干預(yù)和引導(dǎo)，對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出進(jìn)行適當(dāng)限制和管理。