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銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第二章第二節(jié)營銷策略九
正保會計網(wǎng)校為了幫助廣大考生充分備考，整理了銀行從業(yè)資格考試知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！
第二章 公司信貸營銷
第二節(jié) 營銷策略
3.影響貸款價格的主要的構(gòu)成
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貸款成本
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①按照一般的價格理論，影響貸款價格的主要因素是信貸資金的供求狀況。
②在貸款定價時銀行應(yīng)當(dāng)考慮的因素主要是銀行的資金成本，可分為資金平均成本和資金邊際成本。 【補充】1.資金平均成本是指每一單位的資金所花費的利息、費用額，它不考慮未來利率費用變化后的資金成本變動，主要用來衡量銀行過去的經(jīng)營狀況。 2.資金邊際成本是指銀行每增加一個單位的投資所需花費的利息、費用額。 銀行通常不能按某一種資金來確定貸款價格，因而需要計算全部新增資金來源的平均邊際成本。這種平均邊際成本就是新增一個單位的資金來源所平均花費的邊際成本。 |
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貸款占用的經(jīng)濟資本成本
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為彌補非預(yù)期損失，貸款要占用一定的經(jīng)濟資本。經(jīng)濟資本是指在一定置信度水平上，在一定時間內(nèi)，為彌補銀行非預(yù)期損失所需的資本，其大小根據(jù)銀行資產(chǎn)的實際風(fēng)險程度計算而得到。從銀行所有者和管理者的角度講，經(jīng)濟資本是用來承擔(dān)非預(yù)期損失和保持正常經(jīng)營所需的成本。
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貸款風(fēng)險程度
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公司信貸產(chǎn)品的定價與風(fēng)險是緊密相連的，決定價格高低的重要考慮因素是風(fēng)險程度。對于不同風(fēng)險程度的貸款，銀行所花費的管理費用或?qū)赡墚a(chǎn)生的損失的補償費用也不同。這種為承擔(dān)貸款風(fēng)險而花費的費用，稱為貸款的風(fēng)險費用，也是貸款的風(fēng)險成本。銀行在貸款定價時必須將風(fēng)險成本納入貸款價格之中。
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貸款費用
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商業(yè)銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程中做大量的工作，都需要花費人力、物力，發(fā)生各種費用。在貸款定價時，應(yīng)將這些費用考慮進去，作為構(gòu)成貸款價格的一個因素。
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借款人的信用及與銀行的關(guān)系
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借款人的信用狀況主要是指借款人的償還能力和償還意愿。借款人的信用越好，貸款風(fēng)險越小，貸款價格也應(yīng)越低。
借款人與銀行的關(guān)系也是銀行貸款定價時必須考慮的重要因素。這里所指的關(guān)系，是指借款人與銀行正常的業(yè)務(wù)關(guān)系。那些在銀行有大量存款，廣泛使用本行提供的各種金融服務(wù)，或長期、有規(guī)律地借用銀行貸款的客戶，就是與銀行關(guān)系密切的客戶，在制定貸款價格時，可以適當(dāng)?shù)陀谝话阗J款的價格。 |
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銀行貸款的目標(biāo)收益率
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商業(yè)銀行都有自己的盈利目標(biāo)，為了實現(xiàn)該目標(biāo)，銀行對各項資金運用都應(yīng)當(dāng)確定收益目標(biāo)。貸款是銀行主要的資金運作項目，貸款收益率目標(biāo)是否能夠?qū)崿F(xiàn)，直接影響到銀行總體盈利目標(biāo)的實現(xiàn)。
在貸款定價時，必須考慮能否在總體上實現(xiàn)銀行的貸款收益率目標(biāo)。貸款收益率目標(biāo)應(yīng)當(dāng)合理制定，過高的收益率目標(biāo)會使銀行貸款價格失去競爭力。 |
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貸款供求狀況
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市場供求狀況是影響價格的一個基本因素。
當(dāng)貸款供大于求時，貸款價格應(yīng)當(dāng)降低；當(dāng)貸款供不應(yīng)求時，貸款價格應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高。 |
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貸款的期限
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不同期限的貸款，其定價標(biāo)準(zhǔn)是不同的。貸款的期限越長，各種變動出現(xiàn)的可能性就越大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險也就越大。因此，中長期貸款利率通常高于短期貸款的利率。
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借款人從其他途徑融資的融資成本
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在貸款定價時應(yīng)考慮市場利率水平及借款人在金融市場上籌資的成本，如果定價太高，就有可能失去客戶。
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【例·多選題】影響貸款價格的主要因素有（?。?。
A.貸款成本和貸款風(fēng)險程度
B.貸款費用和貸款供求狀況
C.借款人與銀行的關(guān)系
D.銀行貸款的目標(biāo)收益率和貸款的期限
E.借款人從其他途徑融資的融資成本
【正確答案】ABCDE
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