銀行從業(yè)資格考試《風險管理》第三章第一節(jié)信用風險識別七

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第三章　信用風險管理

3.1 信用風險識別

　　4.單一法人客戶的擔保分析

　　擔保是指為維護債權(quán)人和其他當事人的合法權(quán)益、提高貸款償還的可能性、降低商業(yè)銀行資金損失的風險，由借款人或第三方對貸款本息的償還或其他授信產(chǎn)品提供的一種附加保障，為商業(yè)銀行提供一個可以影響或控制的潛在還款來源。

　　商業(yè)銀行與借款人及第三方簽訂擔保協(xié)議后，當借款人財務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無法償還貸款本息時，商業(yè)銀行可以通過執(zhí)行擔保來爭取貸款本息的最終償還或減少損失。擔保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置與定金。

　　（1）保證

　　保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。貸款保證的目的是通過第三方為借款人按約、足額償還貸款提供支持。商業(yè)銀行對保證擔保應(yīng)重點關(guān)注以下事項：

　　①保證人的資格。具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民可以作為保證人。國家機關(guān)（除經(jīng)國務(wù)院批準），學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門，均不得作為保證人。

　?、诒ＷC人的財務(wù)實力。

　?、郾ＷC人的保證意愿。

　?、鼙ＷC人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關(guān)系。

　?、荼ＷC的法律責任。保證分為連帶責任保證和一般保證兩種，由于類型不同，保證人承擔的法律責任也不同。商業(yè)銀行通常僅接受連帶責任保證，即債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。

　?。?）抵押

　　抵押是指債務(wù)人或第三方不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三方為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

　　商業(yè)銀行對抵押擔保應(yīng)重點關(guān)注以下事項：

　?、倏梢宰鳛榈盅浩返呢敭a(chǎn)范圍及種類。

　?、诘盅汉贤瑧?yīng)詳細記載：被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)的期限；抵押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項等。

　?、鄣盅何锏乃袡?quán)轉(zhuǎn)移。

　?、艿盅何锏怯洝?/p>

　?、莸盅簷?quán)的實現(xiàn)。

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