銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》第一章第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素四

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第一章　個(gè)人貸款概述

第三節(jié)　個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　1.3.4還款方式

　　到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法，組合還款法及按月還息、到期一次性還本等多種方法。

　　一、到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

　　二、等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

　　每月還款額計(jì)算公式為：

　　每月還款額=

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。

　　等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　【補(bǔ)充資料】假設(shè)某人得到銀行100萬(wàn)貸款，分15年攤還，貸款年利率為5%.那么通過(guò)上述計(jì)算公式可以得到每月的還款額為7907.94元，其中本金和利息是多少呢？

　　貸款期限是15年，每月還款7907.94元，共有180期（15年×12），假設(shè)15年內(nèi)貸款利率不變，則還款總額為7907.94×180=1423429（元）。貸款本金為100萬(wàn)元，則支付的利息總額為42.3429萬(wàn)元。這是總的本金和利息，它們又是如何分?jǐn)偟矫總€(gè)月的呢？

　　還款共分為180期，首先分析第一期，即第一個(gè)月的情況：

　　第一個(gè)月應(yīng)付利息=1000000×5%÷12=4166.67（元）

　　第一個(gè)月償還本金=7907.94-4166.67=3741.27（元）

　　因此，第一個(gè)月的還款7907.94元構(gòu)成如下：

　　本金：3741.27元，利息：4166.67元。

　　再來(lái)分析第二個(gè)月的情況：

　　由于第一個(gè)月已經(jīng)清還本金3741.27元，所以此時(shí)尚欠銀行的本金總額為1000000-3741.27=996258.73（元），那么：

　　第二個(gè)月應(yīng)付利息=996258.73×5%÷12=4151.08（元）

　　第二個(gè)月償還本金=7907.94-4151.08=3756.86（元）

　　因此，第二個(gè)月的還款構(gòu)成如下：

　　本金：3756.86元，利息：4151.08元。

　　……

　　由于月還本付息的金額是固定不變的，剩余本金隨著時(shí)間的推移而下降，利息占分期的比重逐期遞減，開(kāi)始占很大部分，末了占極小部分。而還本金額剛好相反，是逐期遞增的，開(kāi)始占分期的一小部分，末了卻占很大部分。

　　所以等額本息還款法利息逐月遞減，本金逐月遞增。

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