2020年銀行中級(jí)職業(yè)資格考試高頻考點(diǎn)：個(gè)人貸款定價(jià)管理

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　　1.成本加成定價(jià)模型

　　（1）貸款價(jià)格＝資金成本＋貸款費(fèi)用＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)＋目標(biāo)利潤(rùn)

　?。?）成本加成定價(jià)模型適合居于領(lǐng)頭地位或信貸市場(chǎng)需求旺盛時(shí)商業(yè)銀行采用。

　?。?）是典型的“內(nèi)向型”定價(jià)模式。

　?。?）缺點(diǎn)：僅從銀行自身和信貸產(chǎn)品本身出發(fā)，未考慮當(dāng)前資金市場(chǎng)上的一般利率水平，缺乏對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的把握，可能導(dǎo)致客戶流失，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培養(yǎng)。成本加成定價(jià)模型要求充分甄別、估計(jì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上全面和準(zhǔn)確的量化風(fēng)險(xiǎn)很難。

　　2.基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型

　?。?）又稱“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型”，是國(guó)際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價(jià)方法。

　?。?）公式

　　貸款利率＝優(yōu)惠利率＋風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)

　　貸款利率＝優(yōu)惠利率×（1＋系數(shù)）

　?、賰?yōu)惠利率是指商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預(yù)期利潤(rùn)。

　?、陲L(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)也稱風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)或貼水，是補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)所要求的利率，即：

　　風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)＝違約風(fēng)險(xiǎn)貼水＋期限風(fēng)險(xiǎn)貼水

　　【注意】基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型是“外向型”貸款定價(jià)模式，它以市場(chǎng)的優(yōu)惠利率為出發(fā)點(diǎn)，尋求適合本銀行的貸款價(jià)格。通過(guò)這種模式制定的貸款價(jià)格更貼近市場(chǎng)，從而更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但在確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)時(shí)，同樣存在難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確計(jì)量的問(wèn)題，使得定價(jià)的公正性、合理性受到了一定程度的影響。

　　3.客戶盈利分析模型

　　（1）客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本和收益，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)來(lái)制定差別化的個(gè)人貸款價(jià)格，對(duì)大客戶、重要客戶的貸款在價(jià)格上給予一定的優(yōu)惠。

　　（2）公式

　　來(lái)源于某客戶的總收入＝為該客戶提供服務(wù)的成本＋銀行的目標(biāo)利潤(rùn)

　?。?）客戶盈利分析模型摒棄了傳統(tǒng)的“成本導(dǎo)向”定價(jià)思想，樹立了“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，體現(xiàn)了客戶的地位和重要性。該模式以商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，要求以客戶為基本核算單位，因此它對(duì)銀行的成本核算管理有較高的要求。

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