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2020年銀行中級職業(yè)資格考試高頻考點：個人貸款定價管理
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正保會計網校為您提供2020年銀行中級職業(yè)資格考試高頻考點：個人貸款定價管理★★★
1.成本加成定價模型
（1）貸款價格＝資金成本＋貸款費用＋風險補償費＋目標利潤
（2）成本加成定價模型適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛時商業(yè)銀行采用。
?。?）是典型的“內向型”定價模式。
?。?）缺點：僅從銀行自身和信貸產品本身出發(fā)，未考慮當前資金市場上的一般利率水平，缺乏對整個市場的把握，可能導致客戶流失，不利于市場競爭優(yōu)勢的培養(yǎng)。成本加成定價模型要求充分甄別、估計信貸風險，實際上全面和準確的量化風險很難。
2.基準利率加點定價模型
?。?）又稱“價格領導模型”，是國際銀行業(yè)廣泛采用的貸款定價方法。
?。?）公式
貸款利率＝優(yōu)惠利率＋風險加點
貸款利率＝優(yōu)惠利率×（1＋系數）
?、賰?yōu)惠利率是指商業(yè)銀行對優(yōu)質個人客戶發(fā)放短期貸款收取的最低利率，包括銀行各種成本和預期利潤。
?、陲L險加點也稱風險溢價或貼水，是補償違約風險和期限風險所要求的利率，即：
風險加點＝違約風險貼水＋期限風險貼水
【注意】基準利率加點定價模型是“外向型”貸款定價模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點，尋求適合本銀行的貸款價格。通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。但在確定風險溢價時，同樣存在難以對風險進行精確計量的問題，使得定價的公正性、合理性受到了一定程度的影響。
3.客戶盈利分析模型
?。?）客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益，根據客戶對銀行的貢獻來制定差別化的個人貸款價格，對大客戶、重要客戶的貸款在價格上給予一定的優(yōu)惠。
?。?）公式
來源于某客戶的總收入＝為該客戶提供服務的成本＋銀行的目標利潤
?。?）客戶盈利分析模型摒棄了傳統(tǒng)的“成本導向”定價思想，樹立了“以客戶為中心”的經營理念，體現了客戶的地位和重要性。該模式以商業(yè)銀行的會計信息系統(tǒng)為基礎，要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求。
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