銀行從業(yè)考試《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》知識(shí)點(diǎn)：消費(fèi)金融公司

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消費(fèi)金融公司

伴隨著2015銀行從業(yè)資格考試的臨近，如何鞏固知識(shí)，提高備考效果，是每一位考生需要考慮的問(wèn)題。正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校為幫助考生做好考前沖刺準(zhǔn)備，精心整理了2015銀行從業(yè)資格考試知識(shí)點(diǎn)供大家參考，希望對(duì)廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢(mèng)想成真！

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2010 年1月6日，國(guó)內(nèi)首批3家消費(fèi)金融公司獲得銀監(jiān)會(huì)同意籌建的批復(fù)，首批獲批的消費(fèi)金融公司發(fā)起人分別為中國(guó)銀行、北京銀行和成都銀行，這3家公司分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。

同年2月12日，由派富集團(tuán)全資建立的捷信消費(fèi)金融有限公司在天津成立，成為中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)痪硟?nèi)同業(yè)拆借；向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

背景知識(shí)：

1.中國(guó)投資有限責(zé)任公司

中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司作為全資子公司整體并入中投公司。中投公司對(duì)外以境外金融組合產(chǎn)品為主開(kāi)展多元投資，實(shí)現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值增值；對(duì)內(nèi)則繼續(xù)代表國(guó)家履行國(guó)有金融機(jī)構(gòu)出資人的職能，進(jìn)行國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)國(guó)有金融資產(chǎn)的保值增值。

2.“一行三會(huì)”

“一行三會(huì)”是指對(duì)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)這四家金融管理和監(jiān)督部門(mén)的簡(jiǎn)稱，它構(gòu)成了中國(guó)銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局。

中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司以及證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)等。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等。

3.影子銀行

影子銀行（ Shadow Banking） ，又稱為影子金融體系或影子銀行系統(tǒng)。目前，國(guó)際上對(duì)影子銀行的界定仍未形成普遍共識(shí)。金融穩(wěn)定委員會(huì)（ FSB） 在2012 年11月發(fā)布的報(bào)告中將影子銀行描述為“在銀行體系以外從事信用中介的機(jī)構(gòu)和行為或簡(jiǎn)稱為非銀行信用中介”。主要涵蓋以下五個(gè)特定領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)與影子銀行系統(tǒng)間的相互交易；二是貨幣市場(chǎng)基金；三是其他影子銀行實(shí)體；四是證券化；五是融資擔(dān)保合同，如回購(gòu)協(xié)議和證券借貸。

影子銀行持續(xù)快速發(fā)展主要是由于：第一，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的需求多元化和復(fù)雜化，資本市場(chǎng)快速發(fā)展，為影子銀行的發(fā)展創(chuàng)造了空間；第二，以信貸資產(chǎn)證券化為代表的金融創(chuàng)新，加上金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管套利動(dòng)機(jī)，為影子銀行的發(fā)展提供了途徑；第三，金融管制法律放松和監(jiān)管缺位，為影子銀行的發(fā)展擺脫了束縛。

由于我國(guó)的資產(chǎn)證券化尚處于起步階段，金融衍生品市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，影子銀行不同于西方疊加型金融衍生的虛擬信用擴(kuò)張，而主要表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸、同業(yè)代付、信托貸款、融資租賃、私募基金等形式，資金和信用大都依托于銀行，資金投向大多是實(shí)體項(xiàng)目。

近年來(lái)，我國(guó)影子銀行快速發(fā)展，已成為彌補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資缺口的重要渠道，但其中也隱匿著巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：一是資金回報(bào)要求過(guò)高，超出資金使用者的實(shí)際負(fù)擔(dān)能力，特別是一些實(shí)體項(xiàng)目不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策，從傳統(tǒng)銀行難以獲得貸款，用高回報(bào)方式，從影子銀行系統(tǒng)融資，既不利于宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，又可能帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是資金使用不匹配，特別是期限不匹配現(xiàn)象較為普遍，現(xiàn)金流穩(wěn)定性差。三是風(fēng)險(xiǎn)防范和保護(hù)機(jī)制不足。由于缺乏足夠的準(zhǔn)備金和資本，加之難以做到事先預(yù)警，一旦事后補(bǔ)救不力，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，且具有較高的傳染性。因此，對(duì)于我國(guó)影子銀行，可通過(guò)區(qū)別對(duì)待、疏堵結(jié)合的方式，達(dá)到趨利避害、規(guī)范發(fā)展的目的。

單選題

王女士打算辦理住房貸款，目前她可以到（ ）辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

A.中國(guó)國(guó)際信托投資公司

B.中國(guó)進(jìn)出口銀行

C.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

D.中國(guó)銀行

【正確答案】D

【答案解析】居民個(gè)人住房貸款屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇。A項(xiàng)業(yè)務(wù)范疇為信托業(yè)，不涉及貸款業(yè)務(wù)；B、C兩項(xiàng)屬于政策性銀行，他們的主要業(yè)務(wù)是根據(jù)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，提供對(duì)口資金支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)，不辦理居民個(gè)人業(yè)務(wù)。