銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人抵押授信貸款要素

伴隨著2016銀行從業(yè)資格考試的臨近，如何鞏固知識(shí)，提高備考效果，是每一位考生需要考慮的問題。正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校為考生精心整理了2016銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》知識(shí)點(diǎn)供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學(xué)習(xí)愉快，夢想成真！

（一）貸款對象

1.具有完全民事行為能力、年滿18周歲的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2.借款申請人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

3.借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；

4.借款申請人無重大不良信用記錄；

5.借款申請人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個(gè)人住房貸款（以下簡稱原住房抵押貸款）轉(zhuǎn)為個(gè)人住房抵押授信貸款；

6.各行自行規(guī)定的其他條件；

7.要具有真實(shí)明確合法的貸款用途。

（二）貸款利率

個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的單筆貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。

（三）貸款期限

（四）還款方式

1.可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。

2.個(gè)人抵押授信貸款項(xiàng)下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。提前還款目前一般采取柜臺(tái)還款方式。

（五）貸款額度

1.以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價(jià)款的70%。

2.以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，貸款額度根據(jù)抵押住房價(jià)值和抵押率確定。

3.貸款額度的計(jì)算公式：貸款額度＝抵押房產(chǎn)價(jià)值×對應(yīng)的抵押率

4.抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

銀行在確定抵押率時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：

（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)與抵押率成正向變化。抵押率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率越低，風(fēng)險(xiǎn)越小。所以貸款人對風(fēng)險(xiǎn)大的貸款，采用降低抵押率來減少風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)小的，抵押率可高些。

（2）借款人信譽(yù)。一般情況下，對那些資產(chǎn)實(shí)力匱乏、結(jié)構(gòu)不當(dāng)，信譽(yù)較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些。

（3）抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的管理風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，抵押那些管理風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍粗?，則可定得高一些。

（4）貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，銀行在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大，因此，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?。而抵押期較短，風(fēng)險(xiǎn)較小，抵押率可高一些。

5.如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

6.有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。其中，以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。

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