2017銀行業(yè)中級(jí)《法律法規(guī)》知識(shí)點(diǎn)：西方商業(yè)銀行的組織架構(gòu)

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知識(shí)點(diǎn)：西方商業(yè)銀行的組織架構(gòu)

20世紀(jì)80年代以前，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的組織架構(gòu)模式一般是總行以職能型架構(gòu)為主，分支行是“塊塊”形式為主的總分行型組織架構(gòu)，與我國(guó)目前的大型銀行主流組織架構(gòu)相似。在這種模式下，分行主要負(fù)責(zé)人集行政管理權(quán)與業(yè)務(wù)管理權(quán)于一身；分行既是成本中心，也是利潤(rùn)中心。

隨著發(fā)達(dá)國(guó)家直接融資的迅速發(fā)展，客戶對(duì)銀行的融資需求減弱，銀行不得不改變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，努力以創(chuàng)新品種對(duì)客戶實(shí)施針對(duì)性營(yíng)銷，從而形成了專業(yè)化的特點(diǎn)。頻繁爆發(fā)的金融危機(jī)也使銀行越來越重視風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

為使專業(yè)化營(yíng)銷更為順暢、風(fēng)險(xiǎn)控制更為有效，實(shí)行專家管理和決策并靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，按業(yè)務(wù)板塊自上而下垂直管理（以縱為主、以橫為輔的矩陣型架構(gòu)）就成為十分必要。

20世紀(jì)90年代初，以客戶為中心的矩陣型組織架構(gòu)基本形成，并在隨后的時(shí)間里迅速發(fā)展，成為全球銀行業(yè)組織架構(gòu)的主流模式。美國(guó)著名的大銀行如花旗銀行、摩根大通和美洲銀行等銀行的這種組織架構(gòu)已經(jīng)十分成熟。歐洲的德意志銀行、德國(guó)商業(yè)銀行、裕寶銀行、渣打銀行、法國(guó)巴黎銀行、法國(guó)興業(yè)銀行和英國(guó)勞埃德銀行等也紛紛仿效，推行了主流模式。

當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行建立起的以客戶為中心的矩陣型主流組織架構(gòu)形式，主要有以下兩大特點(diǎn)。

（一）建立以客戶需求為基礎(chǔ)的五大業(yè)務(wù)線

盡管各大銀行的業(yè)務(wù)線設(shè)置都不盡相同，但大體都可以分為以下五大業(yè)務(wù)線：

第一，零售業(yè)務(wù)（Retail Banking）：為個(gè)人和小微企業(yè)提供零售銀行服務(wù)，主要是一些相對(duì)常規(guī)的金融服務(wù)，包括銀行賬戶、支付結(jié)算、銀行卡、信用卡、房貸、車貸、經(jīng)營(yíng)性貸款等。

第二，財(cái)富管理業(yè)務(wù)（Wealth Management）：為中高端個(gè)人客戶提供財(cái)富管理服務(wù)：投資產(chǎn)品、投資建議、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資管理、信托服務(wù)等。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)基本都是單獨(dú)作為一個(gè)大的條線出現(xiàn)，自行承擔(dān)客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等全套業(yè)務(wù)流程。

第三，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（Commercial Banking）：為公司客戶提供常規(guī)的金融服務(wù)，包括銀行賬戶、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、貸款、公司卡等。

第四，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)（Global Market）：產(chǎn)品包括貨幣、外匯、利率、債券、貴金屬、大宗商品、金融衍生品、證券、基金等，此外還提供研究、顧問咨詢等服務(wù)。除去自營(yíng)交易外，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)通常具備客戶部門的屬性，向大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶提供相關(guān)的交易、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、咨詢等高端金融服務(wù)。

第五，投行業(yè)務(wù)（Investment Banking）：發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍比中國(guó)銀行業(yè)要廣泛得多，包括融資、咨詢和交易服務(wù)，如債券承銷、IPO、收購兼并、私募股權(quán)、結(jié)構(gòu)性融資、財(cái)務(wù)顧問等。投行業(yè)務(wù)也主要是為大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)。

可以看出，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)線大致上是按照客戶的屬性和需求來劃分，“以客戶為中心”是其共同的理念：個(gè)人客戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)由零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，高端金融服務(wù)由財(cái)富管理業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，公司客戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)由商業(yè)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，高端金融服務(wù)由金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，同時(shí)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)還承擔(dān)著銀行的流動(dòng)性操作和自營(yíng)投資業(yè)務(wù)。

（二）采取不同的頂層組織架構(gòu)設(shè)計(jì)

在頂層的業(yè)務(wù)板塊管理上，上述五大業(yè)務(wù)線通常會(huì)有不同的組合方式，形成了不同的頂層組織架構(gòu)設(shè)計(jì)，大體可以分為以下三種模式：

第一種是采用“大個(gè)金”和“大公金”兩大業(yè)務(wù)板塊。這種模式將主要為個(gè)人客戶提供服務(wù)的零售業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)放在一個(gè)板塊來管理，將主要為企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶提供服務(wù)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在一個(gè)板塊。形成了“大個(gè)金”和“大公金”兩大業(yè)務(wù)板塊并列的架構(gòu)，包括渣打、德意志和花旗在內(nèi)的銀行都采取了這種架構(gòu)。

第二種是根據(jù)客戶需求層次來組合業(yè)務(wù)板塊。這種模式根據(jù)客戶的基礎(chǔ)金融需求和高端金融需求來劃分業(yè)務(wù)板塊。法國(guó)巴黎銀行是這種模式的典型代表。

它將滿足客戶一般需求的零售業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)放在一起成為一個(gè)大的零售銀行板塊，將滿足企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶高端需求的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在一個(gè)板塊，將滿足個(gè)人高端需求的財(cái)富管理單獨(dú)成為一個(gè)板塊。

第三種是根據(jù)業(yè)務(wù)線職能設(shè)置組織架構(gòu)模式。這種模式下的業(yè)務(wù)板塊分得更為細(xì)致，根據(jù)業(yè)務(wù)線職能設(shè)置組織架構(gòu)，提供專業(yè)化服務(wù)。

以摩根大通銀行為例，它將零售業(yè)務(wù)分為常規(guī)的零售業(yè)務(wù)、信用卡和汽車貸款兩大條線，將金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)中的“資金和證券服務(wù)”也分離出來，最后形成“零售金融服務(wù)”、“信用卡和汽車貸款”、“商業(yè)銀行業(yè)務(wù)”、“金融市場(chǎng)和投行業(yè)務(wù)”、“資金和證券服務(wù)”、“資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”六大業(yè)務(wù)板塊。巴克萊銀行和蘇格蘭皇家銀行也采取的是類似模式的組織架構(gòu)。

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