2017年銀行業(yè)初級(jí)職業(yè)《個(gè)人貸款》知識(shí)點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

2017年銀行業(yè)初級(jí)職業(yè)資格下半年考試時(shí)間為10月28日－29日，大家要行動(dòng)起來了！為了方便廣大考生掌握學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校整理了銀行業(yè)初級(jí)職業(yè)資格《個(gè)人貸款》第三章個(gè)人貸款管理相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，供大家參考學(xué)習(xí)！

知識(shí)點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

就潛在損失的程度而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是首要的銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險(xiǎn)，是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)種類、生成原因進(jìn)行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系到能否有效地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)損失。抵御、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的核心是要正確衡量信用風(fēng)險(xiǎn)。

（一）個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來源

1.商業(yè)銀行與個(gè)人客戶之間信息不對(duì)稱。

2.市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇。

4.宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化。

經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)債務(wù)回收率低1/4至1/3

（二）個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估衡量

1.專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法。

2.專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長(zhǎng)期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。

3.在專家判斷法中，“5C”要素分析法長(zhǎng)期以來得到廣泛應(yīng)用。“5C”指借款人道德品質(zhì)（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保（Collateral）、環(huán)境（Condition）。

4.有些銀行將客戶的特征歸納為“5P”要素，即個(gè)人因素（Personal Factor）、資金用途因素（Purpose Factor）、還款來源因素（Payment Factor）、債權(quán)保障因素（ProtectionFactor）、前景因素（Perspective Factor）。

5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）及如何還款（How）。

6.專家判斷法存在著許多難以克服的缺點(diǎn)和不足：

（1）要維持這樣的專家制度需要相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)分析人員，這種制度對(duì)成本和效率的負(fù)面影響更為突出。

（2）專家判斷法實(shí)施的效果很不穩(wěn)定。

（3）難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸評(píng)估的主觀性、隨意性和不一致性。 

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