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2017銀行中級(jí)資格《公司信貸》知識(shí)點(diǎn)：公司信貸理論的發(fā)展
為了幫助參加2017年銀行職業(yè)資格（原銀行從業(yè)資格）考試的考生提高備考效果，正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校精心整理了銀行中級(jí)職業(yè)資格《公司信貸》第一章公司信貸概述的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，希望各位考生能夠記牢每個(gè)易錯(cuò)知識(shí)點(diǎn)，一舉拿下2017年銀行職業(yè)資格考試！
知識(shí)點(diǎn)：公司信貸理論的發(fā)展（掌握）
公司信貸理論發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：真實(shí)票據(jù)理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論和超貨幣供給理論。
| 理論名稱 | 代表人物 | 主要觀點(diǎn) | 簡要評(píng)價(jià) |
| 真實(shí)票據(jù)理論 | 亞當(dāng)·斯密 | 銀行資金是來自商業(yè)流通的閑散資金，是臨時(shí)性存款，為確保流動(dòng)性只能發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款。銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長期設(shè)備貸款等。 | 該理論是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的支配性理論，但具有兩個(gè)方面的局限性：①銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發(fā)放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；②自償性貸款隨經(jīng)濟(jì)周期而決定信用量，會(huì)加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。 |
| 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論 | 莫爾頓 | 銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于銀行資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券，可以滿足銀行的流動(dòng)性需要。 | 在這一理論的影響下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)范圍顯著擴(kuò)大，由于減少非盈利現(xiàn)金的持有，銀行效益得到提高。理論缺陷：①缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；②在經(jīng)濟(jì)局勢(shì)和市場(chǎng)狀況出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；③貸款平均期限的延長會(huì)增加銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；④對(duì)單個(gè)銀行來說是正確的東西，對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說卻未必完全正確。 |
| 預(yù)期收入理論 | 普羅克諾 | 貸款能否到期歸還，是以未來的收入為基礎(chǔ)的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持流動(dòng)性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱為“合格的票據(jù)”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動(dòng)性的最后來源了。 | 該理論推動(dòng)了中長期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款的迅速發(fā)展，但由于收入預(yù)測(cè)與經(jīng)濟(jì)周期有密切關(guān)系，同時(shí)資產(chǎn)的膨脹和收縮也會(huì)影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此可能會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行危機(jī)一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍會(huì)越來越大。 |
| 超貨幣供給理論 | 主張銀行除了提供信貸產(chǎn)品的服務(wù)外，還要提供多樣化的服務(wù)，應(yīng)朝著全能化方向發(fā)展。 | 該理論推動(dòng)了商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營向深度和廣度發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盲目擴(kuò)大的規(guī)模也是當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一大根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風(fēng)險(xiǎn)更多地以系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響更為廣泛。 |
注：本文原創(chuàng)于正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校（http://odtgfuq.cn），轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處！
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