銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：保險

　　知識點：保險

　?。ㄒ唬┿y行代理保險的概述

　　1.銀行代理保險的概念

　　保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或個人。有保險專業(yè)代理機構(gòu)和保險兼業(yè)代理機構(gòu)。商業(yè)銀行是兼業(yè)保險代理機構(gòu)。

　　2.銀行代理保險的范圍

　　目前，銀行主要代理的險種包括人身保險和財險。占據(jù)著市場主流的險種主要是人身保險新型產(chǎn)品中的分紅險、萬能險。財險也是目前各家銀行大力發(fā)展的險種，主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險等。

　　銀行從事保險代理業(yè)務(wù)，須與保險公司簽訂代理協(xié)議，下轄各級經(jīng)營機構(gòu)需取得保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。

　　從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持有保險代理從業(yè)人員資格證書。投資連結(jié)保險銷售人員應(yīng)至少有1年以上保險銷售經(jīng)驗，接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)，并無不良記錄。

　?。ǘ┿y行代理保險產(chǎn)品的主要類型（重要）

　　1.人身保險新型產(chǎn)品

　　（1）分紅險

　　是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定的比例向保單持有人進(jìn)行分配的一種人壽保險。

　　收益來源于死差益、利差益、費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。保險公司每一會計年度向分紅保單持有人實際分配盈余比例不得低于當(dāng)年可分配盈余的70％。

　　現(xiàn)金紅利和增額紅利。

　?。?）萬能險

　　交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。保險公司按合同在扣除一定費用后，將保費轉(zhuǎn)入保單賬戶，并定期結(jié)算保單賬戶價值。保險公司定期從保單賬戶價值中扣除風(fēng)險保費等費用。

　　萬能型儲蓄類壽險，可以任意支付保險費和任意調(diào)整死亡保險金給付金額?？蛻衾U納的保險費分成兩部分：一部分為可以提供生命保障，另一部分將進(jìn)入其個人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。

　　萬能保險的風(fēng)險來源于保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財團(tuán)隊專業(yè)化水平等。

　　保險公司為萬能保險設(shè)立單獨賬戶，提供一個最低保證利率，當(dāng)單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。

　?。?）投連險

　　壽險與投資相結(jié)合。投連險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投連險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，也可以申請變更投資賬戶，但投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。

　　2.財產(chǎn)險

　　（1）家庭財產(chǎn)險

　?。?）房貸險

　　個人抵押商品住房保險，是一種保證保險。貸款銀行是第一受益人。

　?。?）企業(yè)財產(chǎn)保險

　　投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的，保險標(biāo)的的存放地點相對固定，處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。

　?。ㄈ┿y行代理保險產(chǎn)品的風(fēng)險及法律約束

　　保險產(chǎn)品具有長期性特點，一旦簽訂合同，不能隨意更改。退保損失較大。

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