銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險管理》知識點：個人客戶信用風(fēng)險識別

　　知識點：個人客戶信用風(fēng)險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，其特點是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。

　　（1）借款人的資信情況調(diào)查。

　　商業(yè)銀行可通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)及稅務(wù)、海關(guān)、法院等機構(gòu)獲得個人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。

　?。?）借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況；

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況；

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等；

　　分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

　?。?）貸款用途及還款來源的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　調(diào)查借款人的貸款用途與所申請的信貸品種的相關(guān)規(guī)定是否一致；

　　還款來源是否有效落實并足以履約等。

　?。?）對擔(dān)保方式的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　借款人是否以價值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物；

　　借款人是否能按商業(yè)銀行要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險等。

　?。?）對借款人經(jīng)營狀況的調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營效益、以往現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)情況等；

　　借款人的經(jīng)營環(huán)境、上下游關(guān)系、訂單、各種成本支出、現(xiàn)有債務(wù)等。

　　2.個人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析

　　目前，我國個人信貸產(chǎn)品可基本劃分為個人住房按揭貸款和其他個人零售貸款兩大類。

　?。?）個人住房按揭貸款的風(fēng)險分析

　?、俳?jīng)銷商風(fēng)險。主要包括：

　　經(jīng)銷商不具備銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。例如，房地產(chǎn)商尚未獲得銷售許可證便銷售房屋。

　?、?ldquo;假按揭”風(fēng)險。主要表現(xiàn)形式有：

　　開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，或者未與商業(yè)銀行簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，未有任何承諾，與某些不法之徒相互勾結(jié)，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。

　　③由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險。房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展周期以及政府宏觀調(diào)控政策對房地產(chǎn)市場價格的影響，可能會導(dǎo)致按揭貸款的借款人所購房產(chǎn)的價值波動；如果借款人所購房產(chǎn)的價值下跌，就可能會產(chǎn)生超額押值不足的風(fēng)險。

　　④借款人的經(jīng)濟狀況變動風(fēng)險。住房按揭貸款有不同的期限，期限越長，借款人經(jīng)濟狀況變化的可能性就越大。

　　（2）個人零售貸款的風(fēng)險分析

　　其他個人零售貸款包括個人消費貸款（含個人汽車消費貸款）、個人經(jīng)營貸款、信用卡消費貸款、助學(xué)貸款等多種方式，其風(fēng)險主要表現(xiàn)在：

　?、俳杩钊说恼鎸嵤杖霠顩r難以掌握，尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者；

　?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定（如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學(xué)生等）；

　?、圪J款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約；

　?、艿盅簷?quán)益實現(xiàn)困難；

　?、輦€人生產(chǎn)或者銷售活動失敗，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難。

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