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1.什么是Roth IRA?
Roth IRA 是由參議員William Roth倡議并通過的一種個(gè)人退休賬戶(Individual Retirement Account)。 Roth IRA 允許個(gè)人將稅后收入的一部分(每年有不同的額度)放入此賬戶,滿足一定條件下,其投資所得將享有免稅待遇。
2.為什么要開Roth IRA?
退休儲(chǔ)蓄/投資越早進(jìn)行越好,每個(gè)人都該盡早考慮。要享有充足的退休保障,光靠社會(huì)保障金(Social Security)和雇主提供的401k或403b計(jì)劃是不夠的。SS已經(jīng)入不敷出,而且65歲以后才能享用,如果你想60歲退休怎么辦?401K計(jì)劃投資選擇性小,一般只有有限的幾個(gè)基金或債券的選擇,而個(gè)人退休賬戶(IRA)可以從市場上幾千種基金/債券中選擇搭配出適合個(gè)人的投資組合。所以IRA應(yīng)該成為個(gè)人退休計(jì)劃中的一個(gè)重要組成部分。此外相對于普通投資賬戶,IRA賬戶具有減稅(tax deduct),盈利延稅(tax defer)或免稅(tax free)等稅務(wù)優(yōu)勢。經(jīng)過二三十年的復(fù)利效應(yīng)(compounding),你的所得將比需要交稅的普通投資賬戶(taxable account)多很多乃至翻番。相對于傳統(tǒng)IRA(Traditional IRA),Roth IRA由于其盈利免稅,寬松的收入要求和相對較高的支?。╳ithdraw or distribution)自由度等優(yōu)點(diǎn),更成為大多數(shù)人的首選。如果資金有限,一般情況下的投資順序應(yīng)該是:
*401K/403b計(jì)劃。投入百分比應(yīng)至少到雇主匹配(match)的部分,免費(fèi)午餐何樂而不為?:)
*Roth IRA 或Traditional IRA (該買Traditional還是Roth,大米以后會(huì)有介紹,一般來說Roth IRA更適用大多數(shù)人)
*投滿401K/403b,如果對雇主計(jì)劃實(shí)在不滿意(如基金表現(xiàn)不好,費(fèi)用高),直接投資一般賬戶(taxable account)也許是更好的選擇。
3.什么人可以開Roth IRA賬戶?
只要在美國有勞動(dòng)所得(Earned Income)并低于Roth IRA準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)即可。勞動(dòng)所得包括工資,TA/RA收入,小費(fèi)等。其他利息(interests),紅利(dividends),投資所得 (capital gains)不在此類。如果夫妻兩人,只要有一方有收入(AGI>6K)兩人都可以開戶。學(xué)生(F1)也可以開Roth IRA,但有的銀行/經(jīng)紀(jì)行可能不提供對非居民(non-resident)的IRA服務(wù)。
4. 可以把Traditional IRA里的資金轉(zhuǎn)換(roll over)到Roth IRA里么?
可以,但有一定限制(如AGI<100k),而且需要繳納收入稅,因?yàn)門raditional IRA是稅前收入,而Roth IRA是稅后收入用來投資。具體有什么限制及其它稅務(wù)問題,大米還沒有研究,因?yàn)榇竺撞]有Traditional IRA.
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