票據(jù)是現(xiàn)代社會重要的信用支付工具，集匯兌、支付、結(jié)算、信用、融資等多種功能于一身。票據(jù)業(yè)務的顯著特點是“低信用風險、高操作風險”。結(jié)合業(yè)務工作實際，現(xiàn)就票據(jù)業(yè)務發(fā)展中的存在幾點問題談談自己的一點看法。

　　一、 票據(jù)風險日趨增強

　　比如有信用風險，支付風險，詐騙風險等�，F(xiàn)在最令人擔心的就是假票風險。主要表現(xiàn)類型為：粗糙仿造類型，套寫仿造類型，克隆仿造類型�？梢灾苯油ㄟ^一查、二聽、三摸、四比、五照的辨別方法審查出票據(jù)的真?zhèn)�。一查：即通過審查票面的“四性”——清晰性、完整性、準確性、合法性來辨別票據(jù)的真?zhèn)�；二聽：即通過聽抖動匯票紙張發(fā)出的聲響來辨別票據(jù)的真?zhèn)危蝗�摸：即通過觸摸匯票號碼凹凸感來辨別票據(jù)的真?zhèn)�；四比：即借助票�?ldquo;四種防偽標志”比較來辨別票據(jù)的真?zhèn)�；五照：即借助鑒別儀的“四個燈”來辨別票據(jù)的真?zhèn)?。為了有效的防范風險，針對三種類型的風險分析如下：

　　1、粗糙仿造類型：匯票專用章略粗或略細、票據(jù)字母不符、 加紅水紋不符、票面顏色不符 、紙張大小略短、深透性印油僅在票據(jù)正面有擴散印象、出票金額大寫處無滲透性油墨水溶效果、 微縮文字與真票行數(shù)不符、紫光燈下隱藏的行微不清晰。

　　2、套寫仿造類型：內(nèi)容與真票一致、采用套寫方式、字體和字符間距與真票不同。

　　3、克隆仿造（此種類型票據(jù)為最新的也是最難以辨別的,該票據(jù)造假手段特殊，變造效果逼真，普通的紫外及放大等分析設備很難識別。）類型：采用連號票據(jù)變造 ；改動部分極少；欺騙性極強；紙張、油墨、印刷效果、特殊暗記等均和真票相同；傳統(tǒng)的熒光、放大對比等手段基本無法識別真?zhèn)�；查詢系統(tǒng)無法辨別真?zhèn)巍?

　　二、票據(jù)流通兌付仍不完善

　　1、票據(jù)簽發(fā)及流通過程中經(jīng)常出現(xiàn)的錯誤現(xiàn)象

　　票據(jù)簽章方面：簽章不清、簽章不完整、簽章重復、簽章不符合規(guī)范；

　　背書過程方面：被背書人名稱填寫時涂改、填寫錯誤、非墨水筆填寫；

　　金額方面：金額涂改、金額大小寫不符、金額不清，由于上述種種錯誤，將會發(fā)生銀行退票和拒付，致使購貨方的付款延誤。

　　2、現(xiàn)在的拒付理由，遠遠超出了以上經(jīng)常出現(xiàn)的錯誤，銀行往往針對大筆金額故意延遲付款，找出各種理由予以拒付，降低了票據(jù)的使用效率。比如：簽章沒有統(tǒng)一的衡量標準，往往只能依據(jù)承兌行說不清楚就不清楚，書寫被背書人名稱也是，甚至有的能找出理由說是因為粘單不符而拒付。

　　三、人員培訓（不僅需要對企業(yè)員工的培訓還需要對銀行工作人員的培訓）

　　1、因為企業(yè)員工有的對票據(jù)的接觸只是剛剛起步的過程，所以并不了解票據(jù)的使用，正確的背書，更不明白經(jīng)濟責任及利益關(guān)系，所以在流通過程中，經(jīng)常會發(fā)生各種錯誤。例如：通常在填寫被背書人名稱時隨意潦草；有的不知道應該怎樣填寫被背書人名稱，導致票據(jù)背書全部錯誤；有的因為自己背書轉(zhuǎn)讓了，也在票據(jù)上簽章了，但最終票據(jù)因為他在最初簽章或背書原因遭到銀行的拒付，需要他出具說明時，他因為不了解票據(jù)，所以他拒絕出具說明，導致票據(jù)的流通及發(fā)展的困難。

　　2、銀行工作人員往往因為對票據(jù)的不正確認識及為了考核業(yè)績故意押票，影響了票據(jù)的發(fā)展。比如，經(jīng)常接到一些城市商業(yè)的票據(jù)在到期兌付往往就存在兌付困難的問題。記得有家商業(yè)銀行的拒付理由是“粘單不符合規(guī)范”，可仔細看了又看也沒什么問題，結(jié)果打電話過去咨詢，他居然說以前我們也不拒付，后來有次他被他行拒付后，他們也開始拒付了。然而，背書過程中產(chǎn)生的拒付就更多了，比如背書過程中有字書寫錯誤，有的商業(yè)銀行不認可任何說明，必須要求企業(yè)在錯誤的企業(yè)在票據(jù)上再次簽章，因為票據(jù)背書可能轉(zhuǎn)讓了十幾手之多，托收時發(fā)現(xiàn)錯誤，要把票據(jù)寄給填寫錯誤的企業(yè)可能性太小，只能從一個城市趕到另一個陌生的城市，去懇求企業(yè)再次簽章確認，給企業(yè)帶來的不便可想而知，也失去了用票的意義。

　　四、規(guī)范性文件的迫切需求，能夠明確票據(jù)的流通及相關(guān)規(guī)范的實施細則

　　《中華人民共和國票據(jù)法》于1995年5 月10日經(jīng)第八屆天下人民代表大會常務委員會第十三次集會討論正式議決，于1996年1月1日起正式施行。這是我國社會主義市場經(jīng)濟法制配置的又一重大效果，它標志著我國的票據(jù)行為將有法可依，這對我國的經(jīng)濟生長將起到積極的推行動用�？偟膩碚f，它充實思量了我國的現(xiàn)真相況，但是，隨著我國和世界經(jīng)濟的快速發(fā)展，票據(jù)業(yè)務出現(xiàn)了一些新的情況和衍生了一些新的金融產(chǎn)品，使得《票據(jù)法》陷于滯后。比如，上述的一些問題，也需要予以規(guī)范，才能使票據(jù)發(fā)揮它真正的作用及意義。

　　五、電子票據(jù)的及時出現(xiàn)，可以很好的解決目前的問題，更能促進票據(jù)的發(fā)展及流通

　　電子票據(jù)的核心思想就是將實物票據(jù)電子化，電子的票據(jù)可以如同實物票據(jù)一樣進行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為。傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務中的各項票據(jù)業(yè)務的流程均沒有改變，只是每一個環(huán)節(jié)的都加載了電子化處理手段，使我們業(yè)務操作的手段和對象發(fā)生了根本的改變。電子票據(jù)業(yè)務以成熟的網(wǎng)上企業(yè)銀行為平臺，將傳統(tǒng)的商業(yè)票據(jù)業(yè)務與先進的網(wǎng)絡銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種新型支付結(jié)算工具，節(jié)約了人工成本，無空白票據(jù)遺失的顧慮，對于票據(jù)的詐騙風險可以有效直接的避免，以及上述所產(chǎn)生的流通中的錯誤及拒付問題可以有效的解決。所以，我們應該加強針對企業(yè)的電子票據(jù)業(yè)務宣傳，大力推行電子票據(jù)業(yè)務。但是，電子票據(jù)業(yè)務的日益普遍開展，作為調(diào)解商行為最重要的一個部分法之一——現(xiàn)行《票據(jù)法》，卻是顯得非常滯后，使得新出現(xiàn)的電子票據(jù)行為不能創(chuàng)建在執(zhí)法的框架之內(nèi)，也使得電子票據(jù)的流通等行為的執(zhí)法基礎(chǔ)處于“空缺”狀態(tài)，大大束縛了今世商業(yè)市場的生長，因此，《票據(jù)法》的修訂及相關(guān)實施細則的出臺，將是擺在我們眼前的迫切的課題。